30年按揭利率

每天在美国签署和盖章的30年抵押合同比其他任何类型的合同都要多。相对较低的每月还款额和可观的条款使这些贷款尤其吸引首次购房者。但是,与较短和较长的贷款相比,30年期贷款是一个不错的选择吗?它可以提供什么样的好处?

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30年抵押贷款的利与弊

对于首次借款人来说,30年抵押通常是最佳选择。在短期内’比15年期贷款便宜,而从长远来看,它比40年期贷款节省了很多钱。

一般来说,利率会随着您的任期而增加,但只会略有增加。但是,即使利率保持不变,增加的期限也会使更长的贷款变得难以置信的昂贵。期限越长,意味着可以积累更多的利息,从而导致在贷款期限内获得更大的还款总额。

例如,让’s假设您以4%的利率借入100,000美元。这是您的贷款结构:

  • 15年抵押 –每月付款= $ 739,69;已付利息总额= $ 33,143,79。
  • 30年抵押–每月付款= $ 477,42;已付总利息= $ 71,867,97。
  • 40年抵押–每月付款= $ 417,94;已付总利息= $ 100,609,58。

如果您关注更大的范围,那么15年期房屋贷款将提供最佳条件。您’只需15年即可清算余额,这将使您只花掉抵押总价值的33%。它 ’对于购房者和房地产投资商来说是一个可行的选择,因为这意味着房屋将很快获利。

但是,每月$ 739,69可以花很多钱,尤其是在考虑物业税,保险和 水电费 最重要的是。什么’更重要的是,如果这笔付款导致您的债务收入比上升太高,抵押贷款人可能会拒绝为您提供15年的期限。

因此,30年期抵押贷款具有中立立场,对于首次购买者,单户购买者以及希望以预算且不主要关注投资潜力进入住房市场的任何人来说,这都是一个不错的选择。 

一方面,它使整个贷款期内的总利息增加了一倍以上,但另一方面,它提供了更低且更易于管理的每月还款额,从而使您的债务收入比保持较低水平,并使您有更多的钱用于投资您的新房子。它可以帮助您支付关闭后以及最初几个月内产生的所有额外费用(交易费用,搬家费,家具,水电)。

至于40年期抵押贷款,与所有其他选择相比,它显得苍白无力。可以说是’有40年的任期总比没有好,但我们’d坚持认为要反驳这一论点’最好等待并专注于提高信用评分,增加首付以及降低债务与收入之比。

历史30年抵押利率

2008年,在住房危机最严重的时候,为期30年的抵押贷款利率平均达到6.23%。贷款额为200,000美元,相当于每月按揭供款1,228,83美元,总还款额为442,383,08美元。如果您只等了2年,那么固定抵押贷款利率降至4.86%时,您每月的还款额将为$ 1,056,60,而您的总还款额将为$ 380,373,07。

当前的抵押贷款利率与2010年相比,比2008年更高,并且自2012年以来一直徘徊在3.8%至4.7%之间。这些抵押贷款利率可能会上升,也可能会下降,但是对于固定利率抵押贷款而言,大约4%的比率非常可观30年份。

短期的隐藏利益

许多购房者在购买新房时忽略的一件事是建立股权和再融资的潜力。如果您选择较短的期限,则将快速建立股权,这将使将来更容易获得股权贷款或信贷额度,并且还为您提供了更多的再融资选择。

当然,在获得第一笔抵押贷款时,再融资应该是您最后的决定,但是’额外的安全网。如果一切都出了问题,而您失业或生病,拥有大量股权可以为您提供高价值,低息的贷款,使您摆脱困境。 

如果您以年利率4%的价格进行40年,100,000美元的抵押贷款,则您的首笔付款的80%将用于支付利息,尽管此金额逐渐提高,但要达到一个点将需要21年以上的时间您每月付款的至少50%用于本金。

如果您将此期限缩短为30年,则您的首笔付款的70%将用于支付利息,而达到这一点需要12年。期限为15年,您的首笔付款的55%将用于清算余额,之后的所有按揭付款将占总数的很大一部分,使您每个月都有更多的房屋份额。

许多房主似乎是假设每月支付1,000美元,这意味着他们离结清欠款还差1000美元。但是那’事实并非如此,贷款期限越长,您用于建设股权的钱就越少。

如何更轻松地进行30年期抵押贷款

与任何贷款类型一样,如果要比较所有可用选项,则要获得最佳利率和条款的第一步。货比三家,查看VA贷款,FHA贷款,巨型贷款,USDA贷款,常规贷款;比较几个不同提供商的价格;考虑增加您的预付款或减少预算。

我们可以’请不要过分强调,但是购房过程漫长,压力大且成本高。许多购房者以一种虚假的价值感进入这个过程,认为他们可以承受超出预算的购买价格和每月还款额,这会使他们处于困境。其他人选择的房屋只能负担得起。

It’想要最大,最好的房子来赚钱是正常的,但是’重要的是要记住你’在这里承担着沉重的债务,并承诺将持续三十年。 

通过花费更多的时间节省和预算,您不仅可以考虑短期投资并节省成千上万的利息,而且还可以避免支付私人抵押保险,降低利率并做一些自己将来可以做的事情会感谢你的。