抵押贷款完整指南

您已经承受了购房的压力,搬家的混乱以及前几年可能带来的困难。您’现在是房主,你 ’期待着多年的每月付款,房屋净值增长,如果一切顺利的话,这将是您有史以来最好的投资之一。

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

但故事不是’在刚刚开始并进行再融资的情况下,您可以通过新的抵押贷款获得较低的利率,这有可能减少您的每月抵押付款,并在贷款期限内减少支付的费用。 

抵押选择权

抵押贷款实质上是将您现有的抵押贷款换成新的抵押贷款,从而产生较低的每月还款额,而无需先期付款或其他费用。但它也可以增加/减少期限或将固定利率抵押贷款换成可调整利率抵押贷款。 

为了确保涵盖所有基础,我们’将房屋净值贷款选项重新分类到此类别中,因为它们也围绕您的抵押贷款,并允许您从多年来的付款中受益。

以下所有选项可供房主使用,并且可以提供低利率贷款或更改现有抵押的条款:

期限

定期贷款是为您的房屋贷款再融资的最佳选择之一,前提是用于减少贷款期限。这样可以大大减少您在贷款期内还款的金额,但也会增加每月的还款额。

如果您以4%的利率进行为期30年的$ 200,000抵押贷款,’我们预计将在此期限内偿还$ 386,000。如果将其降至15年,’我将少付超过100,000美元,这是一个巨大的差额,使那套房子更有价值。 

当然,这将在贷款开始时适用,这些更改将产生最大的影响,但是您也可以通过稍后切换来大大减少余额。

费率

最常见的抵押贷款类型是旨在改变抵押贷款利率的一种,将较高的利率换成更可观和可管理的利率。如果您的情况有所改善并且全国范围内的抵押贷款利率下降,则可以降低利率。 

但是,如果费率很高而您没有’在改善信用报告和信用评分方面做得不好,您可能很难找到愿意给您想要的利率的抵押贷款人。

现金提款

现金抵押贷款会将您的当前贷款换成新的,更大的贷款,然后将剩下的作为现金金额提供给您。这些抵押通常会增加您的付款并给您更差的条件,但是作为交换,您’将获得一笔可用于改善房屋或度假的现金。

现金提款

与现金抵押相反,现金抵押旨在通过将资金放入抵押物中来减少资产净值。例如,如果您有一笔现金意外之财,例如彩票中奖或遗产,您可以用这笔钱偿还部分抵押贷款,从而减少余额/期限,并有可能节省数千美元。

许多房主认为这是浪费,因为当只需要少量资金时,他们只专注于将大笔资金留在自己的帐户上。当收款人只索要$ 1,000时,很难花$ 20,000。他们很少能意识到$ 20,000可能带来的影响,并可能在整个期限内为他们节省$ 20,000的利息支出。

反向抵押

反向抵押贷款是兑现房屋净值的最佳方法之一,但它却’仅提供给62岁以上的房主,您需要拥有大部分房屋才能被接受。 

通过反向抵押贷款,您可以获得现金来换取房屋净值,而您却没有’在您死亡或出售房屋之前,不必偿还任何款项。但是,有一些严格的要求,包括房屋必须是您的主要住所,并应始终保持良好状态。

如果您打算将您的房屋留给继承人,并希望尽可能多地给他们,则可能需要重新考虑此选项。’如果没有继承人或受益人,或者您只是想将一些艰苦奋斗的股权换成现金,那可能是理想的选择。

您是否支付清算费用?

您仍然需要 支付交易费用 当您为房屋贷款再融资时,即使您是第一次付款。这些费用并不固定在您所购买的房屋上,实际上是从您获得的贷款中扣除的,因此每次您借出新贷款时,都需要支付结清费用,其中可能包括原始费用。

但是,您可以选择付款方式。例如,如果您选择在首次住房贷款期间支付前期结账费用,但不要’如果没有钱或没有第二次这样做的愿望,您可以将费用分摊到每月付款中。

您还需要继续缴纳财产税,如果您的资产净值足够低,则可以使用私人抵押保险(PMI)。 

房屋净值贷款

一旦您在自己的房屋中建立了房屋净值,就可以考虑使用房屋净值贷款,从而将其用作新贷款的抵押品。它’本身不是抵押,但如果您不按月还款,则可能会失去房屋。

房屋净值贷款基本上只是一笔大笔个人贷款,您可以将其用于任何目的,其中最常见的包括房屋装修,债务还清甚至休假。因为它’以房屋为抵押,而不是无抵押贷款,’在任何资产的支持下,贷方有能力为您提供低利率和高额贷款。

从现在开始,您将有一笔额外的每月还款额度需要偿还的贷款,但是从抵押贷款申请费到每月还款额等所有方面,房屋净值贷款总是比大型个人贷款更好的选择。 。

通常,您至少需要拥有房屋20%的权益才能申请这些贷款之一。贷款的规模取决于许多因素,但主要围绕房屋价值而定。

房屋净值信贷额度

HELOC是房屋净值信用额度的缩写,它的工作原理与房屋净额贷款非常相似,只是您无需获得一次性总付贷款,’给予了很大的信用额度。 

通常,HELOC有两个阶段。在第一个过程中,您会根据需要花费这笔钱,在知道每一美元都由您的房屋支持的情况下,您可以花任意多的钱。此期间结束后,您’进入还款阶段,您需要偿还借入的钱。

在许多方面,’就像信用卡的账单周期一样’不会重复出现,而且这些阶段持续的时间超过30天。

何时考虑再融资选项

所有房主都可以在旅途中的某个时间考虑抵押贷款,但是’更适合那些谁:

  • 积累了大量的房屋净值;
    • 需要偿还债务(信用卡债务,学生贷款)
    • 想要进行家庭装修
    • 受过教育
    • 想享受一个假期
  • 已经改善了他们的财务状况并且想要;
    • 减少利息支付
    • 减少抵押期限
    • 更快还清抵押贷款
  • 需要快速现金注入
  • 有财务问题并且想要;
    • 减少每月付款
    • 提高债务收入比

It’重要的是要考虑利弊,研究再融资可以帮助您的状况以及阻碍其发展的方式。例如,减少期限可以使您大大减少贷款期限,但同时也会增加您的负债,这意味着错过/延迟付款的风险更高,并且违约的可能性更大。

仅仅因为您现在可以负担额外的费用,’这意味着在接下来的几年中还会持续。如果您失业或生病怎么办?您是否有足够大的应急基金来支付您的费用?您的储蓄帐户会有所帮助吗?还是您会被迫考虑更多的抵押再融资,并有可能使您的所有辛苦工作消失?

还应非常仔细地考虑房屋净值贷款和现金再融资。

您的房子是您拥有的最有价值的资产;它’附在您的贷款上,可以持续数年,甚至数十年。您全额偿还抵押贷款余额的那一天是美好的一天,这将大大改善您的净资产’ve刚刚结清了一笔大笔贷款,从而减少了支出,增加了债务对收入的比率,并让自己拥有了100%的庞大资产所有权。

想象一下,当您购买原始抵押贷款时’30岁,您选择30年抵押。你计划退休,意识到你’当您拥有全部权益时,’60岁,就可以开始享受自己的生活了。 

在45岁时,当付款达到’如果您偿还的本金比利息还多,您可以进行再融资,并将贷款延长10年,以换取现金。

当您年满60岁并意识到而不是偿还贷款时,会对自己感到生气吗? 余额全额,您现在还有10年了,还需要再支付数万美元的利息吗?

摘要:精简和每月储蓄

再融资是’唯一的节省每月抵押贷款额度的方法。无论您是30年期贷款还是15年期贷款,如果您想减少开支并快速建立现有抵押贷款的股本,请牢记以下提示:

将当前贷款的每月还款额加倍

每月支付更多的钱是快速还清抵押贷款的最简单方法’您可以在无需再融资的情况下进行操作。只需每月增加您的每月付款即可。

但是,不要’不要让自己短。一定要把更多可支配收入用于抵押贷款,如果您能负担得起的话,在那些缓慢的月份中,’顺其自然,统治它并休息一下。

如果你不这样做’没有足够的钱每月进行这些额外付款,请考虑将您的每月付款减半,并每2周支付一半。这似乎是毫无意义的尝试,可以达到完全相同的结果,但是’这实际上是重点。 

一年有12个月,这意味着您’将支付12次。但是有52周,如果您将那几周细分为4周的结算周期,’将全额支付13笔款项。

如果你没有’t已经知道了’,因为很多月有30或31天,但每4周只有28天,而所有这些额外天数实际上会导致一个额外的结算周期。它’这是一种心理技巧,使您感觉像自己’不支付任何额外费用,但可以确保您每年支付1笔全额费用。

像你一样再融资

你不’无需再融资即可获得较短贷款期限的收益。如果出于任何原因,您可以’将您的房屋再融资减少期限,就像您一样。 

用一个 财务计算器 确定15年任期将花费您多少钱,然后开始每月支付额外的钱。如果要花费您$ 1,500,’目前支付$ 1,000,再每月给贷方$ 500。这将确保有更多的钱用于贷款余额,从而减少了期限并在贷款期限内减少了您的花费。

这是您应该考虑做的事情’重新计划再融资。它将证明您有能力每月支付这些款项,并且不会像许多房主那样高估您的承受能力。

缩小尺寸

最后,使用房屋净值的最佳方法之一是搬进一所小房子并获得另一所房屋的第二笔抵押贷款或直接购买。例如,假设您在以200,000美元购买的房屋中拥有50%的股权,现在价值300,000美元。 

您可以卖掉那所房子,给自己$ 150,000。使用这笔钱,您可能会以非常低的优惠利率获得50%的抵押贷款,然后再使用其余的钱进行翻新或投资或直接购买150,000美元的房屋。  

这样,您搬进了一个较小的房屋,但将50%的房地产所有权换成100%的所有权,对于后者,您赢了’没有任何抵押付款,这将每月为您省钱,并为您提供更多选择以供将来抵押和贷款。