合并和再融资学生贷款指南

学生贷款合并和再融资可以帮助您管理债务,减少每月还款额,创造更优惠的条件并确保月底时您的口袋里有更多钱。 

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但是这些回报策略如何运作,私人贷款和联邦贷款之间有何区别,合并可以为您节省多少资金?

私人和联邦学生贷款合并

联邦学生贷款合并可以将多笔联邦贷款合并为一项。私人合并可以将联邦贷款和私人贷款合并为新的私人贷款。合并行为可以提高您的债务收入比,这在申请抵押贷款时会有所帮助,并大大改善您的财务状况。

哪些贷款有资格获得学生贷款合并?

通常,您可以合并所有学生贷款,包括联邦珀金斯贷款,直接贷款和其他联邦贷款,以及来自私人贷方的贷款。您不能将私人贷款与联邦贷款合并,但可以将其与其他私人贷款合并。

在合并学生贷款之前,您应该考虑什么?

如果您正在努力满足当前条款,那么合并不仅仅是要考虑的问题。实际上,私人贷方通常要求信用等级在600或以上的最低评分,并且您还需要拥有稳定的收入(或委托人),并且至少要按时付款。

联邦学生贷款更易于合并,并可供更多借款人使用,包括那些希望有资格获得基于收入的还款或学生贷款宽恕计划的借款人。

无论哪种情况,它都能减少您的每月还款额,使您的贷款更易于管理。

如何合并私人学生贷款

提供这项服务的一些私人贷方包括:

  • LendKey
  • 公民一
  • 普通债券
  • 索菲
  • 认真

您收到的利率将取决于您的信用评分,以及您选择浮动利率还是固定利率,但通常范围是3%至8%。每个贷方都有自己的一套条款和要求,但通常会要求您:

  • 至少年满18岁
  • 债务不超过$ 150,000
  • 成为主要借款人(而非共同签署人)
  • 完成信用检查

在向您提供合并金额以清除债务并每月给您一次还款之前,贷方将进行一些基本检查以确定您的信誉。私人贷款的类型不同,具体取决于您是申请合并私人贷款还是联邦贷款和私人贷款。

如果您只有联邦贷款,则应该申请联邦学生贷款合并。

我要支付什么?

学生贷款合并的主要目标是减少您的每月还款额。如果您的信用评分较高,则可以降低利率,甚至还可以从还款期限减少中受益。但是,与大多数合并形式一样,这一切都是关于减少每月付款,提高债务对收入的比率以及增加每月剩余的钱。

货比三家,仔细考虑所有贷款条款,进行一些计算以确保您可以满足每月还款的要求,并比较还款方式以找到适合您的东西。

感觉好像不需要跳动收到的第一个报价。个人贷款申请可以显示在您的信用报告上,最多可将您的信用评分降低5分,但是具有多个私人贷方的多个申请将被分类为“评价购物”,前提是它们都在14天内发生(某些信用评分系统允许30或45天内)。

联邦债务合并贷款如何运作

联邦学生贷款合并不会降低您的利率,但是通过将多笔付款汇总为一笔,确实可以使您更轻松地还款,而且也没有最低信用评分要求。

当您合并联邦学生贷款时,政府基本上会清除您现有的债务,然后以直接合并贷款代替。

您可以直接通过政府合并,贷款由教育部处理。那里有一些公司声称代表政府提供联邦学生贷款合并,但是其中一些是骗局,而另一些则是不必要的,您可以自己做。

毕业或离开学校后,您可以申请合并,并且将获得10到30年的延长贷款期限。

只需访问StudentLoans.gov网站即可完成此过程,并找到适合您的还款计划。

什么是学生贷款再融资?

学生贷款的再融资与合并非常相似,两者经常互换使用。在这两种情况下,您都申请了一笔新贷款,这笔贷款用于偿还旧贷款,但是再融资仅由私人贷方提供,可用于为单笔贷款进行“再融资”。

两者的程序都相同,在大多数情况下,您会看到“合并”用于联邦贷款,“再融资”用于私人贷款。

学生贷款宽恕和其他选择

您可能有资格完全或部分免除您的联邦学生贷款。无论您之前接受还是拒绝您的还款计划,都是如此,这可以帮助您减轻负担。

  • 公共服务贷款宽恕(PSLF): 提供给合格的非营利公司的政府工作人员和雇员。您可以在还清120笔款项后免除您的联邦贷款。该程序最适合以收入为中心的还款计划,否则,在那段时间之后,您几乎没有什么可以原谅的(如果有的话)。
  • 教师贷款宽恕: 如果教师在低收入学校工作了至少五年,则可以部分免除其联邦学生贷款。他们最高可以免赔$ 17,500。
  • 护士的学生贷款宽恕: 护士有资格获得PSLF,这通常是获得免除或减少联邦学生贷款的最佳选择。但是,还有一些竞争激烈的选择,包括NURSE Corps贷款还款计划。

还有收入驱动的还款计划,这绝对是一个值得考虑的选择。

收入驱动的还款计划

以收入为中心的还款计划与您的收入相关,占收入的10%至20%,然后在20或25年后被完全免除。有四个计划:

  • 现收现付(PAYE): 如果您有毕业生贷款并且已婚并有两个收入,则您可能有资格。
  • 修订后的随取即付(REPAYE): 提供给单身,没有毕业生贷款并有可能成为高收入者的个人。
  • 基于收入的还款: 如果您有联邦学生贷款,但没有资格获得PAYE。
  • 按收入计算的还款额: 如果您有Parent Plus贷款,并且希望减少每月还款额。

这些程序可以大大减少您的每月付款和债务,但是它们并非没有缺点。例如,他们将寻求将还款期限延长至20年以上,这将大大增加您支付的总利息。如果您宽恕了任何事情,您也可以就宽恕的金额纳税。

您可以与您的贷款服务商讨论正确的选择,除了您当前的情况和预计的收入以及您的学生贷款条款外,还可以查看还款期限。

结论:帮助和更多信息

学生贷款的再融资和合并可以帮助您解决联邦贷款还是私人贷款的困境,并且有多种选择,如本指南中所述。如果您有信用卡债务,个人贷款债务以及其他使您负担重的债务,您还可能会受益于债务管理计划,余额转移信用卡或债务清算计划。

您可以在此站点上找到所有这些程序的信息,以及有关联邦学生贷款和私人贷款的所有其他信息。