现金再融资抵押

现金再融资抵押贷款是寻求合并债务或进行大量购买的房主可用的众多选择之一。它使用其现有房屋净值作为杠杆,并提供一种较新的贷款来代替其现有贷款。 

从今天开始降低债务。

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在本指南中,我们将介绍为您申请现金转账再融资抵押贷款时可用的选项,包括如何花这笔钱,能得到多少以及可以多快还款,以及许多利弊。

什么是现金转账抵押?

现金返还抵押贷款,通常简称为“现金返还抵押贷款”,是一种抵押贷款,可代替您当前的抵押贷款并增加您的欠款。然后,您当前的抵押贷款与之前的抵押贷款之间的差额会以现金形式释放,您可以用来进行房屋装修,开展业务或合并债务。 

您可以选择一次性支出现金总额,但要明智地选择-这不是您要花费的现金。使用现金再融资抵押贷款为假期或昂贵的购买提供资金,将为您带来麻烦,交换宝贵的资金 家庭资产 以及对短期奢侈品的长期承诺。

尝试将支出限制在以下范围内:

  1. 家居装修: 房地产是一项可靠的投资,并且通常随着年龄增长而升值。当您使用现金再融资抵押贷款来改善房屋(进行翻新,增加新建筑物等)时,可以增加短期价值和增长潜力,从而确保在购买新贷款时房屋价值显着提高最终还清。

  2. 偿还信用卡债务:对于这笔现金总付,债务合并是一个不错的选择。任何债务都是如此,但对于信用卡等高息债务而言,这是最有用的。这些债务按天文数字收费,如果您每月支付的金额不超过最低额,您最终将要偿还的债务要多于初始债务。通过清除这些债务,您可以将多个高利率交换为一个低利率,从而在整个期限内为您节省了数千美元。

  3. 投资:着眼于 全新的投资物业 但是没有资金完成购买吗?现金再融资抵押贷款可以为您提供所需的资金,为您不断发展的房地产帝国增添一份新契据。如果您做出明智的选择,那么到还款时,该房产的价值可能会超过其贷款成本。

  4. 建立业务:10家企业中有9家失败了-这是陈词滥调,但这是陈词滥调,因为这是事实。用您的房屋投资于企业是一项冒险的策略,但是,如果该企业成功,那将是一项可靠的投资,并且可以使您终身受益。

现金再融资抵押条款

对于所有类型的贷款,都可以使用现金提款再融资选项,每种选项都有其自己的条款和资格标准:

  • VA现金再融资: 您可以通过VA贷款或常规贷款申请VA再融资。您需要在军队服役并且信用评分至少为620。
  • FHA现金返还再融资: 您需要至少15%的股权和至少580的分数才能申请FHA再融资。
  • 常规现金提款: 您必须拥有至少25%的房屋产权,并且大多数贷方仅接受信用评分为620或更高的房主。

申请需要多长时间?

现金再融资抵押通常需要4到6周的时间,前提是没有延迟,您可以及时,及时地向贷方提供他们要求的所有信息。系统将要求您提供详细信息,例如:

  • 收入证明: 需要提供税表和工资单。贷方还可能要求提供银行对帐单,以用于检查您的债务收入比。也称为DTI,这是您与收入相比所拥有的债务金额。
  • 债务明细: 贷方从您的银行对帐单和贷方支票中得不到的信息需要直接提供。他们将询问所有债务支付和余额的详细信息,以判断每月有多少钱离开您的帐户,以及这是否会对您的未来财务产生任何影响。
  • 房屋所有权文件:贷方将寻求证明您确实拥有该财产。他们可能会要求抵押文件以及保险证明。

现金再融资抵押的利与弊

几年前进行的一项调查发现,将近一半的房主使用了现金再融资抵押贷款来购买房屋净值并获得一些急需的现金。但是这个选项适合您吗?查看这些利弊以找出答案。

优点:低利率

现金再融资抵押贷款以及任何与此相关的有抵押贷款的最大好处就是低利率。与无抵押信用卡和发薪日贷款不同,有抵押贷款拥有大量抵押品,因此贷方有能力提供优惠利率。这为借款人提供了许多好处,意味着他们可以获得非常低的利率。

专业版:从ARM切换

如果您拥有浮动利率抵押贷款,那么现金提款可以帮助您转换为固定利率抵押贷款,这种抵押贷款提供了更多有利条件,并为您提供了长期的稳定性。 

专业版:其他选项

如果您的债务不断增加而无法偿还债务,那么现金返还抵押贷款可以为您节省很多钱。如果您要进行住房装修或支付教育费用,那么从个人贷款和信贷额度中也可以是一个更好的选择。 

许多房主已使用现金再融资抵押贷款为其子女和孙子子女提供抵押 大学学费,而无需昂贵的学生贷款。

优点:很多钱

很少有贷款和信贷额度可以给您现金提款再抵押提供的钱。您可以相对轻松地获得超过$ 100,000的贷款,而传统的贷款根本无法为您提供这些贷款。

优点:减税

尽管它们没有像以前那样有益,但仍可以使用现金再融资抵押贷款为住房装修提供资金的个人享受税收减免。

缺点:付款增加

现金再融资抵押贷款将大大增加您在贷款存续期内偿还的总金额,可能使余额增加数万美元。这就是为什么仅在将钱用于增加价值或增加您的净资产时才应考虑的原因。

缺点:止赎风险

与任何有担保债务一样,未能支付每月付款可能会导致资产被没收。如果您停止付款,贷方会毫不犹豫地取消抵押,这是无抵押贷款根本不会发生的事情。

缺点:结算费用

抵押贷款并不便宜,结清贷款时您将需要支付交易费用。这些期末成本固定为余额的百分比,可以添加到贷款中或全额支付。无论哪种情况,都会大大增加成本。

你可以借多少?

您可以通过现金转帐抵押贷款借入的总金额将取决于房屋净值,信用记录以及债务收入比。您的房屋价值也将计入方程式。贷方将对其进行评估,以确定其价值,然后,他们将决定您可以借多少钱。

为了增加获得正面评价的机会,值得花费一些时间来改善您的房屋。修复所有泄漏物,更换任何破裂的东西,并给所有东西做好良好的清洁,以确保其易于评估。

您还可以建立债务收入比(用于确定您是否可以每月偿还贷款)以及信用评分(信用评分太低),这可能是一个决定性因素。 

还款需要多长时间?

您可以将抵押期限延长到15或30年。这样做会大大增加您的总还款额,但也可能会在短期内减少您的还款额,如果您要为购房提供资金或希望减少债务,这是理想的选择。

您应该获得现金再融资抵押吗?

重要的是要权衡利弊,然后再决定是否套现。如果您花了数年时间还清抵押贷款,并积累了可观的股本和良好的信用评分,那么很想利用它来获取可观的现金总额。但是,如果您用这笔钱来购买几乎没有或没有内在价值或会迅速贬值的东西,通常不建议这样做。

另一方面,如果您用它来偿还债务,则值得研究。您可以自己计算总和,以了解兑现refi将为您节省多少。用一个 信用卡债务计算器 查看您的当前债务使您损失了多少,然后将其与现金转账抵押贷款将使您损失多少。  

您可以使用相同的方法合并个人贷款债务以及其他无抵押和有抵押债务。但是,由于信用卡要收取高昂的利率,因此与其他债务相比,信用卡清算债务通常能节省更多的钱。  

您能以不良信用得到一个吗?

有可能得到一个 具有“公平”或“良好信用”的现金返还抵押贷款。但是,如果您的信用确实很差,那么您可能会遇到困难,尤其是在债务收入比很低的情况下。即使您有很多房屋净值,也是如此。贷款人仍然希望保证您将履行每月的付款义务,因为收回土地的成本很高,而不是他们愿意参加的。

就像您第一次申请抵押贷款一样,您的信用额也会影响抵押贷款条款的优惠程度以及您可以选择的选择。信用不良会给您带来高抵押贷款率。这些费用加上结帐成本后,可能会明显降低现金流量的吸引力,并给您留下债务,这将影响您未来几年的生活。

如果您信誉欠佳并且需要少量贷款,请查看我们的“现金转账再融资抵押替代品”部分,以找到更好的选择。另外,请努力重建您的信用,获得更多的股权,并提高您的债务收入比。可能仅需要6到12个月的仔细信贷建立就能获得最佳的现钞再融资利率。

现金转按揭的替代方案

现金转出再融资将权益交换为现金-公平交易和简单交易。您得到了所需的钱,作为交换,您改变了抵押贷款利率并增加了贷款期限。但是,如果您不需要那么多现金,信用评分不高或只是在寻找更好的交易,您有什么选择?这里有一些选择。

房屋净值贷款与现金再融资抵押

房屋净值贷款的运作方式与 现金再融资抵押。主要区别在于,现金转账抵押贷款将您的现有抵押贷款替换为新抵押贷款,而房屋抵押贷款则从您现有的抵押贷款中提取了第二抵押贷款。没有“更好”的选择,因为它取决于个人喜好,信用记录和债务。

反向抵押贷款vs现金抵押贷款

当您需要现金时,反向抵押贷款是一个不错的选择,在很多情况下,这是更好的选择。您无需每月还款,也不必偿还从您的权益中提取的贷款,直到您死掉或出售房屋。但是,这些贷款有严格的条款,包括年龄要求(通常超过62岁)以及坚持将其作为您的主要居住地。

如果您年满62岁,并且已经积累了一些可观的资产,请查看我们的 反向抵押贷款计算器 了解您可以借多少钱,并进一步了解该过程。

HELOC vs现金再融资 

房屋净值信贷额度或“ HELOC”是针对您房屋的信贷额度。就像拥有一笔大额信用卡抵制您的房屋一样。分为两个阶段:第一个阶段,您使用提供给您的信用额度,第二个阶段,您偿还信用额度。可用的利率很低,对于不需要大量现金并可以进行多次较小连续付款的房主来说,这是一个不错的选择。 

贷款与现金再融资抵押

很少会为您提供足够大的贷款,以与现金转账抵押贷款或房屋净值贷款进行比较。而且,由于这些贷款是无抵押的,因此利率会高得多,因此即使计入了结账成本,您在整个期限内仍将支付更多的费用。

但是,如果您只需要一小笔,最好申请个人贷款并集中精力尽快偿还。通过增加最低还款额,您可以缩短贷款期限并减少还款额。