常规贷款:完整指南

常规贷款或常规抵押是私人贷方提供的一种住房贷款,与政府资助的组织相反。它们是购房者可以使用的更好选择之一,但是由于严格的标准,对于许多借款人来说,它们可能是遥不可及的。

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在本指南中,我们将讨论该标准,并告诉您常规抵押需要什么以及可用的替代选择。

什么是常规贷款?

抵押有几种类型,它们在信用等级,信用历史,债务收入比和预付款方面都有不同的标准。 

对于这些抵押类型,存在很多困惑,通常会出现多种选择。传统贷款通常与FHA贷款混淆,FHA贷款是一种政府支持的抵押贷款,我们将在下面进行详细讨论。更常见的是,它们与合格贷款混淆。

合格贷款是指符合房地美和房利美设定的条款和条件的贷款,其中包括最高贷款限额。所有合格贷款都是常规贷款,但并非所有常规贷款都是合格贷款,这就是混乱之处。

例如,巨型贷款是常规贷款,但是由于它们允许较大的贷款限额,因此它们不“符合”上述机构设定的条款,因此被归类为不合格贷款。

常规贷款的要求

常规贷款约占美国所有抵押贷款的70%。借款人的任务是满足几个需求,并且必须拥有相对干净的信用报告,可观的信用报告和高定金(尽管并非总是如此)。必要的文件和阶段包括:

收入证明

贷方需要确认您有能力支付每月付款,并且通常要求您的付款不超过总收入的28%。他们将要求提供四个星期的工资单,两年的纳税申报表和W-2报表,以及银行账户和储蓄账户的季度报表。

如果您希望获得任何其他收入,包括奖金,投资或lim养费,则还必须提供证明。

资金

下一步是证明您有足够的资金来支付预付款并支付结账费用。如果您的钱是由朋友或亲戚给的,他们需要提供礼品信,其中写明这笔钱是礼物,您没有义务还钱。

放款人只是在寻求证明您有钱,并通过储蓄或作为礼物来获取,而不是获得额外的债务和责任。

就业证明

您的贷方可能会更深入地了解您的就业历史,以确保您拥有稳定的工作并且没有就业史。他们可能会打电话给您当前或以前的雇主或要求提供其他证明。

个人文件

贷方将要求您提供社会安全号码和身份证明。他们还将拉出您的信用报告并检查您的信用评分。必须先超过一定数量,然后才能考虑抵押。

常规房屋贷款的利与弊

借款人需要良好的信用评分和可观的首付,才能为他们提供常规贷款。如果是这样,它可能是最好的抵押贷款选择之一,并提供一些极好的抵押贷款利率。但是,还有一些缺点需要考虑,这些缺点可能会使FHA,VA或USDA贷款成为更好的选择。

专业版:多种速率选项

对于常规贷款,您可以选择固定利率贷款,可变利率抵押贷款或混合贷款。您的抵押还有更多选择。您可以与抵押贷款经纪人或贷方讨论最合适的一种。

优点:降低交易成本

首付不是唯一需要考虑的费用-结清贷款时的结清费用可能使您退回数千美元,具体取决于贷款人和所借的钱。但是,传统抵押贷款的结账成本较低,这使得看似不可缩放的山峰更容易攀登。

优点:强势地位

如果您有20%的首付,那么您作为借款人的地位就很高。贷款人将为您的业务竞争,您可以比较每月还款额较低的抵押贷款。 

首付20%会减少房价的很大一部分,这意味着您需要的抵押贷款要小得多。结合良好的信用评分,您可以获得一些非常优惠的利率。

缺点:预付款限制

只需支付3%的首付即可获得抵押贷款,但这些都带有严格的标准和较高的利率。为了避免这种情况,您需要支付20%的首付,虽然这可以为您提供一些非常优惠的利率,但也要花很多钱,尤其是对于首次购房者。 

缺点:私人抵押保险

不满足20%首付要求的常规抵押贷款中增加了私人抵押贷款保险。每年收取的费用为贷款价值的0.55%至2%以上。每月将这些钱添加到抵押付款中,并由贷方保留在托管中,然后在年底将其释放。

私人抵押贷款保险可保护贷方免于违约,并在您达到20%的权益时停止。通过支付20%的首付,您基本上可以直接支付此费用,而无需购买保险。 

缺点:信用评分高要求

您需要较高的信用评分和良好的债务收入比才能获得常规抵押贷款。这些要求也存在于政府支持的贷款中,但它们要宽容得多。

非常规贷款类型

如果您的财务状况不允许使用常规贷款,则可以考虑以下几种其他选择:

FHA抵押

FHA贷款由联邦住房管理局(Federal Housing Administration)支持,首付比例在3.5%至10%之间,较高的信用等级为500至580之间的个人,较低的信用等级为580以上的个人。与往常一样,可负担性也将纳入方程式。

VA抵押

向武装部队退伍军人及其家人提供抵押贷款抵押。不需要预付定金,这些费用由退伍军人事务部保证。但是,它们具有借款人需要满足的严格条件。

背负式抵押

背负式或组合式抵押可以帮助个人借出额外的贷款来满足20%的首付。这使他们可以避免支付私人抵押贷款保险,但同时也增加了债务负担,而且很少是最佳选择。

气球付款抵押

使用快速抵押贷款,您可以在特定的时间段内只付利息,然后全部支付本金。这是一种罕见的抵押选择,显然不能适合所有人。

摘要:常规抵押贷款与否

常规贷款非常普遍,对于首付款较高的贷方来说,这是购买房屋的好方法。首付20%可帮助您获得低固定利率抵押贷款,并保持较高的贷款对价值比率,从而增加将来获得股票期权(如现金返还抵押贷款)的机会。

但是,如果您无法支付该笔定金并且仍在挣扎,那么私人贷方可能就不行了。研究政府支持的抵押贷款,评估您的选择,然后计算您的款项。 

您可能会发现最好等待一两年,在此期间您可以建立自己的信用评分,节省更多资金并获得优惠的固定利率贷款。看看我们的指南 买房的最佳时机 如果您需要一点动力等待,并希望增加获得很多东西的机会。