委托人和抵押

如果您是资金有限且信用评分较差的首次购房者,抵押贷款公司可能看起来相当苛刻和宽容。但是,美国拥有最大的和最容易获得的抵押贷款行业之一,对于无法负担必要资金的购房者来说,有很多选择。

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

一种这样的选择是委托人。但是他们如何为您提供帮助,何时需要他们的帮助,他们的权力受到了什么限制,他们可以对您的房屋提出任何要求吗?

什么是委托人?

如果您的信用评分很差,债务对收入的比率很低,并且您无法获得所需的抵押贷款,那么拥有良好信用记录的值得信赖的家庭成员可以为您共同签署贷款。

当主要借款人不能完全凭自己的资格获得贷款时,共同签名人会与主要借款人一起添加到抵押文件中。共同签署抵押可以大大增加被接受的几率,因为抵押对抵押贷款人看起来绝对更具吸引力。

签名人的姓名将添加到抵押贷款文件中,包括信托契约。但是,他们将不会拥有该财产(或其中的任何份额),并且其姓名也不会出现在财产契约上。 

共同签字人通常需要与借款人保持家庭关系,但也可以是具有“家庭式”关系的人,例如长期朋友。 

委托人如何帮助您批准抵押

有几种类型的房屋贷款。两个主要选择是常规抵押和FHA抵押。常规贷款要求首次购买者的首付至少为5%,而所有少于20%的首付必须支付私人抵押贷款保险金

在申请过程中,贷方将检查申请人和共同签名人的信用评分和报告。这些需要在信用评分(至少620)和债务收入比(不超过50%)方面符合非常具体的标准。

FHA房屋贷款要宽容一些。您可以申请低至3.5%的费用,与传统抵押贷款(由私人贷方支持)不同,FHA贷款由政府支持。您可以使用1个或2个共同签名者获得FHA贷款,但是如果您的预付款少于20%,则他们的债务收入比必须低于70%。

委托人不能做什么

即使具有良好信用记录的家庭成员同意共同签署贷款,您仍然需要满足信用评分要求。对于常规抵押贷款,要求为630,对于FHA贷款,要求为580,首付为3.5%,而500+,首付为10%。

这些标准对于成功取得成功至关重要 抵押申请,预付款和 债务收入比,您的共同委托人都无法提供帮助。

您的预付款是在结算费用之前支付的现金金额。如果您的委托人是近亲,您可以同意给您贷款,但他们没有义务这样做。至于您的债务收入比,这将计算您每月的收入中有多少用于债务。如果这个数字很高(通常超过43%),那么即使有共同签名者也可能会拒绝您,因为这表明您无法支付每月付款。

共同抵押的风险?

共同签署抵押贷款给共同签名者带来一些严重的风险。如果房主不支付抵押贷款,他们将对抵押承担财务责任。这会极大地影响他们的财务状况和信用评分,并且也会在其信用报告中显示为潜在负债,从而减少了他们将来获得信用的机会。

借款人的逾期付款可能会对代销人的信用报告和信用评分产生负面影响。如果这些付款完全停止,放款人可能会追索联合签名人来偿还其剩余的贷款,并且由于他们对受争议的财产不拥有任何权利,因此他们可能被迫出售自己的资产以支付费用。

保护委托人

作为拥有共同签署的抵押贷款的借款人,保护您的共同签署人并尽快解除其义务是您的责任。不用说,您应该始终按时付款,并避免延迟或低于最低付款额。

此外,您应该在第一时间寻求抵押贷款的再融资。通常在您呆了2到3年并按时还清所有款项后,便会发生这种情况。您已经与抵押贷款提供者建立了一定程度的信任,现在可以在没有委托人帮助的情况下寻求再融资。

如何知道您是否需要抵押委托人?

如果您的信用评分很差,而债务对收入的评分更差,那么代销人将无济于事,您应该考虑重建信用并还清其中的一些贷款。尝试债务清算,债务合并或债务管理还款计划之类的选择,所有这些都会在短期内对您的信用评分造成一定的损害,但从长期来看将使您受益。您将成为贷款人乐于与之合作的可行借款人,并且您更有可能达到承保标准。 

如果您的收入很低并且无法获得所需的抵押贷款,那么可能是时候考虑委托人了。它们不仅会提高您获得抵押贷款大笔担保来覆盖您想要的房屋的机会,而且还将为您提供更优惠的抵押贷款利率。

共同签署贷款的替代方法

如果您需要一点帮助越过线并完成您的贷款申请,委托人是一个不错的选择。他们可以帮助您获得贷款以购买您的主要住所,然后您可以开始积累一些权益并努力使该委托人脱离抵押文件。

这样做不一定使您受益,但可以大大减轻委托人的负担。如果责任太重,或者您没有人愿意共同签名,请尝试以下替代方法。

土地合同

如果借款人不想向委托人索要太多钱,那么土地合同可能是一个更好的选择。在这种情况下,联合签发人只是 买房子 自己,然后根据土地合同将其提供给借款人。他们与银行打交道,如果发生任何事情,他们会保留房屋并将其用作抵押。

在传统的委托人协议中,委托人承担全部责任,不承担任何资产。有了土地合同,它们两者兼有,这可能为借款人提供更多的动力来继续支付这些抵押贷款。

家庭贷款

首付越大,抵押贷款就越少。因此,替代委托人的一个很好的选择是向家庭成员申请一笔小额贷款。您可以使用它来降低利率,获得较大的房屋/较小的抵押贷款,并通常提高您获得所需住房的机会。所有这些都无需诉诸委托人。

一旦您站稳脚跟并申领了相当一部分房屋净值,就可以提出偿还贷款人的请求。您甚至可以使用房屋净值贷款或房屋净值信贷额度提供一次性还款或结构性还款协议。

等待如果您无法获得委托人,请留心警告-现在不是您购买房屋的合适时间。在花了几个月的时间购买房屋并期望拥有自己的房屋后,可能很难走开,但是与强迫自己花时间并获得大量收益相比,最好花点时间 获得抵押贷款利率 在接下来的几十年中,您会后悔的。