如何获得优异的信用评分:完整指南

您的信用评分非常重要。这三个数字可以影响从您的学历到您的职业和财务状况的所有方面。他们将决定银行是否认为您可以抵押或拒绝给您信用卡。 

从今天开始提高您的信用评分。

致电800-450-0779。

不良的信用评分会给生活带来极大的困难,使您陷入债务循环,选择权减少,利率提高,并且感觉自己陷入了困境。另一方面,良好的成绩可以为您提供所需的帮助之手,以实现您寻求的生活方式。

但是,要获得优异的信用评分需要什么,理想的信用评分是多少,您需要避免哪些潜在的陷阱,以及如何改善关键方面,例如债务收入比和信用利用率?

在本指南中,我们将回答这些问题以及更多问题,并告诉您所有有关获得理想信用评分的知识。

什么是优秀信用评分?

信用分数的总可能范围在300到850之间,而良好的信用分数在700以上。良好的信用分数在800以上,这是很难实现的。对于FICO和VantageScore方法都是如此。过去,VantageScore使用的范围更广,但这引起了一些消费者的困惑,因此此后就采用了相同的范围。

这个分数比您想象的要普遍得多。实际上,根据三个领先的信用机构之一的益百利公司的说法,21%的消费者信用评分都在此范围内。 

您可以获得的最高信用评分是多少?

850是您可以获得的最高信用评分,被认为是杰出的。无论您的分数是849还是850,都不会造成太大的改变。您不太可能看到801和850之间的差别。但是,它可能会降低利率几分,如果没有其他的话,这就是您可以自豪地佩戴荣誉徽章。

考虑到这一点,您如何获得理想的信用评分?

您的第一步应该是获得免费的信用报告,并了解自己的立场。如果您的信用额度低,有很多高息信用卡并且有部分未付款项,那将是一场艰苦的战斗。如果您的信用评分相对较高且没有贬义,那将容易得多。

下一步是 了解如何计算您的信用评分。这是我们之前进行过广泛讨论的事情,但是这里有一个简短的回顾:

  • 历史= 35%
  • 利用率= 30%
  • 年龄= 15%
  • 品种= 10%
  • 支票= 10%

没有快速简便的方法来获得完美的信用评分,您可能必须后退才能前进。例如,如果您有很多信用卡,但仅此而已,那么增加“品种”的唯一方法是获得个人贷款,汽车贷款甚至房屋贷款,如果您只想贷款,则不推荐使用目标是提高您的信用评分。

如果您的信用报告上只有零星的贷款或信用卡,几乎没有,那么从长远来看,开设更多帐户可以提高您的利用率和多样性,但是对您的支票和年龄却有短期的打击。

要记住的重要一点是,只要您获得良好的成绩,就可以了。只需专注于满足还款要求,并保持头脑清醒,不要仅仅为了它而获得额外的信用。如果您的得分很差,则需要时间,耐心和毅力,如果得分很高,则无需追求完美的信用评分。

无论如何,有几种方法可以提高分数并接近完美而又不会获得不必要的信誉:

  1. 应付付款: 这是理所当然的事情,但这是每个借款人都需要钻研的东西。错过一次付款会给您的信用评分带来巨大的负面影响,并引发多米诺骨牌效应,从而导致信用不良,债务增加以及一系列问题。每月付款,随着“帐户年龄”的改善,“付款历史”将保持稳定。
  2. 增加限制: 要求贷方增加您的信用卡限额,并尝试避免使用这些增加的限额。这将在不影响总债务的情况下极大地改善您的可用信贷,从而提高您的信贷利用率得分。
  3. 价目表: 如果您需要一笔新贷款,无论是房屋贷款还是汽车贷款,请确保您在14天之内购物。这就是所谓的“评价购物”,表示所有查询将合并为一个。一些信用评分系统长达45天,而其他信用评分系统则介于14到30天之间。为了安全起见,请将所有查询压缩到14天之内,并尽量减少信用卡查询,因为所有这些都单独计算。
  4. 明显的错误: 如果您的信用报告中有错误的未付款项,错误的帐户和未经请求的困难查询,请与征信机构联系并要求将其删除。这些错误的发生比您想象的要普遍得多,这就是为什么定期检查信用报告很重要的原因。
  5. 保持帐户开放: 如果您清除多张信用卡,请不要尝试关闭它们,因为这样做会大大降低您的信用卡使用率,并可能使您的处境更加糟糕。尽可能使已清除的信用卡保持打开状态,但请避免使用它们来积累债务。

优秀信用评分的好处是什么?

当您拥有良好的信用评分时,世界就在您的脚下。贷款人追逐您,贷款很容易获得,您可以获得房屋贷款和汽车贷款的高利率。我们生活在一个“后买即付”的社会中,信誉为王,得分高的人被当成皇室对待。

优异的信用评分的好处包括:

获得更好的信用 

如果您几乎没有信用,就信用卡的选择就非常有限。可能会完全拒绝您,可能会向您提供利率高,罚款高,信用额度低且没有特权的卡。如果你有一个 高信用评分但是,随之而来的是一个新的可能性世界。 

平均APR下降了六点,现金返还特权成为一种常态,如果您赚钱了,您甚至有资格使用高级卡,例如Amex金卡或白金卡。

低得多的利率

放贷人向信誉不良的消费者收取更高的利率,因为它们构成更大的风险。这些提高的费率有助于他们解决大量不良信用用户将违约的事实。

对于消费者而言,这些比率可能高达6%或7%。如果我们假设在60个月内偿还了10,000美元的信用卡债务,我们可以看到7%的差异是巨大的:

  • 不良信用(APR的26%):支付总额= $ 17,964
  • 信誉良好(实际年利率19%):总付款金额= $ 15,564

在此示例中,您的信用评分更高,因此您的口袋里多了将近2500美元。那是原始债务的25%!

单元合同和个人贷款

您看过多少次手机合同或短期个人贷款,却在您实际申请时被彻底拒绝或收取更高的利率?如果涉及手机合同,您甚至可能需要支付保证金。

如果您有良好的信誉,这不成问题。许多零售商提供的手机合同,个人贷款和融资选择都应以降低的利率和额外的特权为您提供。但是,请确保不要接受太多此类优惠,因为每项优惠都会逐渐降低。

住房更容易

房东对租户进行信用检查,以计算风险并确定他们是否可以偿还贷款。如果您的分数很低,并且信用报告上有不好的标记,那么您租房或租公寓的机会就会很小。这也适用于抵押,因此很难找到房屋并获得一点独立性。

更好的自动费率

您将获得更好的汽车贷款利率,并可能为汽车保险支付的费用更少,因为信用评分是保险公司考虑的众多因素之一。信用评分较差的个人不一定会被拒绝保险,但会被更高的罚款。

您是面向未来的

我们生活在一个国家/地区,那里需要支付高昂的医疗费用,而世界上却没有一份工作是安全的。您不知道即将发生什么。优异的信用评分可以代替您的储蓄,成为您的安全网。您知道,如果您失业,生病或需要突然改变生活,您的信用评分将允许您接受低息贷款,信用卡和抵押贷款,从而使您的生活更轻松。 

医院将更愿意进行谈判,未来的雇主将更愿意接受申请,并且您将有一个更轻松的时间来重新站稳脚跟。

提高您的信用分数需要多长时间?

不幸的是,这不是一个快速的过程。我们之前曾研究过可以快速改善信用评分的方法,这些方法对于短期改进有效。但是,您不会在短短几个月内就从一个好的分数变成一个很好的分数,并且如果您的帐户上最近有很多贬义标记,那么如果这种变化发生在5年以内,您将会很幸运。

这些事情需要时间。

信用报告每月更新一次,并添加该月的所有付款,新帐户和查询。通常,您可以通过付款,减少查询和将限额提高几个月来抵消一些负面标记,但是要留下信用报告,很多标记将需要数年时间,这将进一步讨论。

什么是不良信用评分?

低于580的分数通常被认为是“非常差”。这实际上非常罕见。实际上,最近的统计数据表明,84%的美国人的分数为580或更高,其中67%的分数为670或更高(被称为“良好”信用评分)。要获得低于580的信用评分,需要很多错误,但是其中许多错误可能不是您的错,或者可能是您无法控制的情况造成的。

例如,如果您在赚取稳定收入之前获得了学生贷款和信用卡,那么即使您所有的钱都用于租金,食物和教育,您也会处于无法负担每月还款的位置。这足以严重破坏您的分数并使您跌入“非常差”的范围。

对于遭受欺诈的人来说,情况也是如此,这就是为什么定期阅读您的信用报告很重要,请确保所有列出的信用卡和贷款实际上都是您的,并且所有艰苦的询问都是在您的允许下进行的。

信用报告中的内容消失需要多长时间?

永远不会在您的信用报告上留下任何东西,但是最严重的贬损标记会保留长达十年:

  • 艰苦的询问12至24个月:这些将在24个月后消失,但是仅12个月后,对您的分数造成的损害将被抵消。这些信用查询是在您申请信用和贷款时发生的。除非它们是由错误或欺诈引起的,否则您将无法删除它们。
  • 遗漏付款 – 7 years: 如果您错过了一次每月付款,那么该笔付款可能会出现在您的帐户中,这就是为什么按时进行所有付款很重要的原因。尽一切努力避免遗漏付款,因为您无法在7年内删除此标记。随着时间的流逝,它对您的分数的影响将减弱。
  • 止赎和收回 – 7 years: 收回的可怕之处在于,在没有任何警告的情况下,收回可能会发生。它们是未付货款和贷方无奈的结果,并且可能发生在所有有担保债务上。
  • 冲销 – 7 years. 如果您无法满足每月还款额,那么贷方可能会注销债务,从而冲销费用。这些将保留整个期限,但您应设法与贷方清偿债务,从而避免采取法律行动的风险和进一步的财务复杂性。
  • 收藏– 7年: 如果您没有每月还款额,那么您的贷方可以将债务出售给收款公司。然后,您将需要解决该问题。结算的集合显示在某些信用评分系统上,但不是全部。但是,虽然商标将保留7年,但其损害会逐渐减少。
  • 破产 – 7 to 10 years:第7章破产将保留10年,而第13章破产将保留7年。这些通常被视为逃避债务的简便方法,但它们只能作为绝对的不得已而为之,因为对您的信用报告造成的损害可能很大。

从您发起的艰苦询问到您错过的付款以及您开设的新帐户,大多数贬损标记都是您所了解的。但您的分数也有可能下降而没有任何明显的原因。例如,您可能已经关闭了信用卡,从而减少了 信贷利用率.

您的信用利用率将总债务与可用信用进行比较,并且其中任何一个减少都会受到影响。看起来似乎违反直觉,但防止这种情况的最佳方法是即使在清除旧信用卡后也无意再次使用它们的情况下仍保持打开状态。

要了解更多信息,请参阅我们的指南 为什么我的信用评分下降

如果您的信用评分不佳怎么办?

如果您的信用评分很差,贷款人可能与您无关。这样做会向您收取高昂的利率,而这些利率可能会使您进一步陷入债务。

如果您的分数太差而被拒绝,那么最好不给那些高息贷款和信用卡,而是先集中精力重建您的信用。从长远来看,这将使您受益更多。

如何从不良信用转变为良好信用

信誉欠佳会困住您。如果您要获得理想的信用评分,则需要新的信用帐户,但是如果您动不动就拒绝这些信用帐户,那么您将无能为力。 

这里有两件事要牢记。首先,大多数信用将使您能够建立自己的分数,但并非所有分数都很难获得。以安全信用卡为例。传统卡是无抵押的,这意味着其背后没有抵押品(例如房屋或汽车)。如果您不付款,他们将无法简单地获取资产然后出售以偿还债务。

但是一些信用卡公司提供担保信用卡。这些卡的功能很像预付卡,您先给它们钱,然后将钱添加到卡中,然后再用卡消费。尽管这似乎毫无意义,但它为您提供了安全便捷的支出方式,并有助于提高您的信用评分。

如果由于您的信用报告上的积分太少而使您的得分很低,那么这些信用卡就是理想的选择。你也应该 考虑借贷圈子,我们已经在其他地方讨论过了。

如果因为您有大量的信用卡债务,贷款债务,未付的款项和/或收款而贫困,那完全是另一回事了。在这种情况下,时间在您身边。  

假设您错过了贷款付款,信用卡余额不断增长,并且您的信用报告中充斥着艰苦的询问。如果您满足一年的所有付款,在可能的情况下提高信用额度,并且不申请任何新的信用,那么这些查询将不再损害您的成绩,错过付款所造成的损失将减少,您将得到奖励改善您的付款记录和信用使用率,这几乎占到您分数的三分之二。

仅仅因为您打倒了狂风,就能取得很大的进步。但是,如果您的帐户逐渐失去控制,并且您无力偿还付款,那么请考虑债务合并贷款或债务管理计划。

摘要:良好信用,不良信用和稳定信用

美国陷入了宽松信贷和无尽债务的循环之中。美国人平均用信贷来支付学费,第一辆汽车,他们的第一所房屋和他们的婚姻-到30多岁时,他们已被大量贷款债务和信用卡债务淹没。 

这是正常现象,这就是为什么四分之三的人口会因某种债务而死亡的原因。但是对于许多人来说,它是完全易于管理的,并且不会影响他们的日常工作。根据美国银行业协会的官​​方报告,有7500万个活跃的“次级”信贷帐户,但有1.85亿个“超级”帐户。

优秀的信用评分是可以实现的。对于许多人来说,问题在于,由于以下原因,它很容易从一种状态滑向另一种状态:

  • 收入变化: 美国有5700万个体经营者,每个人的工作环境都在不断变化,这可能导致他们几个月来用很少的钱来偿还债务。
  • 失业:失业率一直在下降,但是由于裁员,兼并,公司破产和生病,这是数百万人每天面临的风险。
  • 医疗费: 美国在医疗保健上的支出超过任何其他国家,并且是少数可以将短期住院转为财务危机的发达国家之一。
  • 助学贷款: 学生的平均贷款债务约为27,000美元,但对于某些人(例如正在医学院读书的人)来说,则超过了200,000美元。如果您选择的职业没有成功,那么这笔债务可能会持续多年。

好消息是,总有解决方案,从债务管理到债务合并,从债务清算到破产。要记住的重要事情是定期检查您的信用报告,在可能的情况下尝试积极地提高信用评分,并避免做出不必要的决定来破坏报告。

在这个日益受到信贷推动的国家中,贷方是最重要的,因此要努力建立良好的信用评分,以保证在需要时能够获得最佳利率和福利。