您如何摆脱信用欠佳的债务?

十分之八的美国成年人背负着某种形式的债务,并且绝大多数人陷入持续的利息,罚款和不断上升的年利率的循环中。他们并不总是通过粗心大意地放弃而积累下来的东西,也不是他们为了支付原本无法承受的生活方式而支付的东西。 

从今天开始摆脱债务。

致电800-420-9859。

实际上,将近四分之一的人都在用债务来支付食品和公用事业等必需品。 

这些长期债务人中有许多人感到被困。他们正在按月支付几乎无法负担的款项,与每一次挫折都会受到惩罚的债权人打交道,并且信用评分如此之低以致他们无法获得额外的贷款或信用卡,更不用说抵押了。

那么,如果您处于这个职位,该怎么办?如果您信誉欠佳,如何清除债务?

不良信用摆脱债务的挑战

良好的信用评分在逃避债务方面有很大的不同。您有债权人摆布,因为债权人将您视为值得信赖的可靠借款人。您可以使用信用评分作为杠杆来进行融资,合并和总体上减少债务的规模和规模。

如果您的信用评分很差,您仍然可以购买新的信用卡和个人贷款,但是利息太高,费用太高,您将陷入无休止的偿还和罚款不断增加的循环中。 

良好的信用评分可以带来的不同

让我们暂时忘记合并贷款,而只关注信用卡。如果您的信用评分优异,那么就没有理由无法获得年利率低至15%的奖励卡。如果余额为10,000美元,并且每月最低还款额为300美元,则需要44个月才能清算此债务。在此期间,您需要支付$ 3,017的利息。

如果您的分数很差,那么您的选择就会受到限制,并且年利率可能会停留在26%。在这种情况下,您将需要60个月才能清算债务,并花费近8,000美元的利息。

信誉欠佳的债务人显然需要更多的钱,但是在几年的过程中,他们将少收5,000美元,并被迫多处理16个月的债务。

这样的统计数据就是为什么个人很难摆脱不良信用循环的原因。

多少债务太多?

没有“太多债务”之类的事情。美国拥有数万亿美元的债务,而世界上最大的公司之一苹果拥有数十亿美元的债务。您可以有钱,有正现金流量,但仍然有很多债务。但是,每个人都有一个上限,这是基于他们的收入。

要估计您的估计数,您可以使用已知的方法 作为债务收入比。这是通过将您每月的付款总额与您的总收入进行比较而得出的。

例如,如果您每月赚取10,000美元,每月支付的总金额为3,000美元(信用卡为1,000美元;个人贷款为1,000美元,抵押贷款为1,000美元),那么您的债务收入比为30%。 

该比率不会直接影响您的信用评分,但是抵押贷款借贷方会使用该比率来确定您的信用度。您也可以自己使用它来评估您的财务状况。

债务收入比低于30%是最佳选择,低于20%都是理想选择。如果涨幅超过43%,您将开始被抵押和其他主要贷款拒绝;如果涨幅超过50%,该是时候寻求帮助了。

50%的债务与收入之比意味着,例如,您的每月付款为$ 2,500,而您的收入为$ 5,000。一旦将公用事业账单,食品和其他必需品添加到组合中,您将没有太多钱可玩,并且您将成为一场经济灾难,摆脱财务危机。

什么才算坏账?

所有债务都被认为是坏债,因为您将始终支付利息,并有遭受贬损商标的风险。但是有些债务比其他债务更糟,这些债务被称为“坏债”。

一般来说,坏帐是不会增加您的净资产的任何形式的债务。因此,抵押贷款被归类为良好债务,因为它为您提供了可能会升值的可观资产。一辆新车是坏帐,因为一旦您开车,它的价值就会下降。

学生贷款也被认为是好债,因为它们可以帮助您迈向未来。

债务是现代生活中的常见部分。如果您想在美利坚合众国获得良好的教育,住房和清洁的健康单,则需要积累债务。通过只关注“好债”而避免了“坏债”(商店卡,信用卡,汽车贷款,零售贷款),您可以增加改变生活的机会,并大大改善财务状况。

信用评分不良的债务清算选项

既然我们已经确定了不良信用的严重程度,那么现在该看看您的选择了。您可以通过几种方式来偿还信用评分为“差”或“非常差”的债务,但可能无法全部使用。

建立您的信用评分

如果有时间在您身边,那么您的第一步应该是改善您的信用评分,从而增加使以下选项可行的机会。这说起来容易做起来难,但是在短短3个月内,您的信用评分就可以提高200点,这足以从“非常差”变为“好”,或者由“一般”变为“优秀”。

信用评分是根据5个标准计算的,每个标准的权重都不同。一个简单的例子就是提高您的分数,以了解这些标准是什么,并知道如何根据自己的喜好来操纵它们:

  • 10%–新的信用帐户: 除非绝对必要,否则避免开设任何新帐户或申请任何东西。如果您确实申请了新的贷款,请确保这些申请在14到30天的时间内(取决于信用评分系统)进行,以便所有查询合并为一个。
  • 10%– Mixture of Credit: 这只能通过向您的帐户添加各种信用帐户来改善 信用报告。但是,从短期来看,这样做弊大于利,因此您不应该只是为了提高自己的分数而这样做。不过,值得牢记未来。
  • 15%– Age of Accounts: 年龄是关键。帐户越老越好。不要打开任何新内容,并尽可能使所有已清除的帐户保持活动状态。
  • 30%– Credit Utilization: 您的信用分数的这一方面将您的可用信用(例如所有信用卡的总限额)与已用信用(例如这些卡上的余额)进行比较。您可以通过增加每月支付的次数来提高它,也可以通过请求增加信用额度来提高它。这不会降低您的分数,只会为您的利用率增加一些急需的百分点。您还可以将自己作为授权用户添加到朋友或家人的信用卡中,并使所有清除的信用卡保持活动状态。
  • 35%– Payment History: 处理报告中的所有错误,并尽一切可能删除它们。继续满足您的最低每月付款义务,每个月的付款历史记录都会改善,您的信用评分也会随之提高。

如果您身处困境,无法提高限额,获取任何新的信用额度或进行下面讨论的其他任何事情,那么请尝试使用以下方法建立信用评分:

  • 有抵押的信用卡: 这些信用卡由许多信用卡公司提供,以现金保证金担保。您将获得所有好处(包括使用安全信用卡的便利性),而无需承担大量无抵押债务可能带来的风险。
  • 网上借贷圈子: 这些服务将许多债务人聚集在一起。他们本质上只是在四处转移资金,但是一切都会报告给征信机构,如果您符合服务条款,则可以慢慢建立自己的分数。
  • 信用顾问: 财务,预算和债务减免方面的专家,可以帮助您找到适合您特定需求的解决方案。他们无法直接提高您的信用评分,但是可以向您展示如何。

获取委托人

信誉良好的联合签名人可以帮助您获得个人贷款,合并学习或低息信用卡。如果您的父母是房主,您还可以考虑房屋净值贷款或反向抵押贷款,将房屋净值换成现金,可以用来清还债务。

但是,这并不是所有人都可以选择的,您需要找到一个信任您,信用评分高或可以用作抵押的房屋的人。

债务管理计划

您可以通过信用咨询机构或信用合作社获得债务管理计划。他们与苦难中的债务人合作,从根本上合并并代为管理债务。

您可以将所有债务减少为每月一次付款,从而消除了罚款率,额外费用和逐步付款的风险。

他们通常要求您取消所有信用卡,但一张只能在紧急情况下使用。这实际上是债务管理的唯一弊端,因为取消卡和其他信用帐户会降低您的信用利用率。 

如果您未能在任何给定的月份内每月付款,则该协议可能会被取消,此时您的债权人将遵守贷款/信贷的原始条款。

债务合并贷款

合并贷款有些被误解了。这些贷款背后的想法是,您将多个高息债务合并为一项低息个人贷款。问题是,您无法自己获得这笔个人贷款,因为如果您信誉欠佳,那么低息贷款就不那么容易获得。

您必须通过一家债务合并公司。这些公司使用各种信用评分,并提供债务合并贷款,该贷款足够大以偿还您的债务,并且利率低到足以减少您的每月还款额。

但是,当然,债权人不会帮您任何忙。虽然利率和每月还款额较低,但贷款期限会延长,这意味着您的债务期限会更长,并将在该期限内偿还更多的利息。

很少有债务人会考虑这一点,因为他们太过陷入APR和每月付款中。例如,假设您有三张信用卡,总计20,000美元,平均收取25%的利息。每月最低还款额为$ 800,您将需要3年的时间才能清算债务,使您的总利息超过$ 8,500。

如果您以10%的利率合并该债务,则可以将每月还款额减少到264.30美元,但是这样做,您将拥有10年的债务,并且可以偿还超过11700美元的总利息。

余额转移信用卡

余额转移信用卡基本上是债务合并贷款,只有您将多张信用卡余额转移到一张卡上。余额转帐卡提供的介绍性0%利率持续18个月。 

您需要支付3%到5%之间的转帐费,这意味着$ 20,000的余额将增长到$ 21,000,但是如果您继续每月支付$ 800,那么到那时,您的余额会减少到$ 6,600介绍期结束。

当您注册新的信用卡时,您的信用评分将暂时下降,但是下降幅度很小,并且随着时间的推移会逐渐减少。 

如果您关闭所有清除的信用卡,您的信用分数也会下降,因此请尽可能保持打开状态。

债务清算

当您因多次未付款项,托收项和欠款项而信誉欠佳时,债务清算公司最有效。此时,即使您的债权人/收款人只是原始余额的一小部分,他们也迫切希望减少损失并获得回报。他们愿意进行谈判,债务清算专家将利用这一点来发挥自己的优势,并尝试解决余额的40%至90%。

问题是,他们还将要求您在债务清算过程开始后立即停止付款。这剥夺了您的债权人的利息,使他们更倾向于结清债务。它还为您提供了更多用于定居的资金。 

同时,它会破坏您的信用分数或信用分数,并有被起诉的风险。此过程最多也可以持续4到5年,此后可能还要花费数年才能重建您的信用评分。

远离债务并建立您的信用评分

清除债务只是成功的一半。如果您认为自己的信用评分现在很低,请等到债务清算,破产甚至债务管理完成。这些债务减免方法可以清除您的债务,但这样做会损害您的信用评分,并留下可能会保留数年的贬损标记。

好消息是,您的资产状况良好,可以慢慢重建您的信用评分并重新站起来。只要记住以下提示:

花钱买得起

不要仅仅因为您花了数年时间来应对信用卡债务,就剥夺了自己的信用卡。信用卡可为您提供安全便捷的付款方式。它可以在紧急情况下为您提供帮助,在资金紧张且您的选择有限的情况下,可以在发薪日前几天为您提供保障。信用额度相对较大且相对未触及的信用卡也对您的信用评分非常有利。

因此,请务必确保您的信用卡处于活动状态,但请谨慎使用。只花100%有信心可以偿还的钱。在大多数情况下,您应该限制自己花费银行已有的资金,然后每两周转移一次。 

这不仅会阻止您的余额增长,在这种情况下,您的财务余额将大大减少,这是一场金融灾难,而且还可以改善您的信用评分。

信用卡每30天向信用社报告一次,即使您打算全额偿还余额并且以前每个月都这样做,您的余额也会显示为信用卡债务。通过提前清算该余额或偿还大量余额,月底您的债务将大大减少。

给自己一个严格的预算

每月根据收入和支出设置严格的支出预算。不仅要计算您的债务与收入之比,还应包括所有支出,如食物,账单和其他必需品,并计算税后收入。您得出的数字是可支配收入,这时您可以将其减少70%。这是您每个月可以轻松支出的金额,其余的则用于节省。

举例来说,假设您每个月的税后收入为$ 4,000,并且承担以下所有义务:

  • 信用卡债务:$ 500
  • 个人贷款债务:$ 500
  • 其他债权人:$ 100
  • 水电费:$ 300
  • 美食:$ 600
  • 订阅:200美元
  • 其他付款:$ 300
  • 剩余余额= $ 1,500 – 70%= $ 450

每个月您有450美元可用于外出就餐,一日游,衣服,电子产品和其他奢侈品。这样可以确保您的债务得到偿还,并且您不会花费自己没有的钱。它还将优先考虑您的储蓄,这可以在将来的紧急情况下为您提供帮助。

减少房屋费用

越来越多的美国人将收入的50%用于住房支出,包括房租和保险。如果您有抵押贷款,那么50%仍然是一笔巨额支出,但这是可以原谅的,因为每个月您都在一步步接近拥有房屋。

但是,如果您将所有收入都花在房租上,那么您就不会更进一步地获取资产,而只是把钱花光了。尝试通过搬到更便宜的住宿来减少住房费用。如果您搬出城市,则可以花更少的钱得到更好的住宿,尽管通勤时间增加了费用。

减少您的订阅

美国家庭平均每年在非必要订阅服务上花费数千美元。这些套餐的价格仅为5到30美元,乍一看似乎微不足道,但是如果您有5个套餐,则每月的价格在25到150美元之间或每月在300到1800美元之间。

亚马逊Prime,Netflix,Hulu,Xbox Live,PlayStation Plus,Beauty Boxs,音乐流媒体服务,送餐服务,Diet Clubs,Gift Boxs都是很容易积annual成千上万美元年度债务的,甚至没有意识到。摆脱不使用的服务,专注于基本要素。

摘要:哪个选项适合您?

如果您信誉不好,您的选择将非常有限,但是您仍然可以做一些事情。如果您信任拥有自己房屋的父母,请先请他们共同签字或以其他方式帮助您。如果您有用于和解的钱,很多贬义的标记以及无担保债务的堆积,那么债务的解决可能是解决之道。

如果您难以做出决定,请首先与信用咨询服务联系。他们将向您提出一些基本问题,评估您的处境,然后推荐最佳行动方案。结算公司免费提供此服务,但您可能无法获得最佳建议,因为它们更倾向于将您引向他们自己的服务。但是,即使是最好的辅导服务,您在短短的30至60分钟的约会中也要向您收取不到40美元的费用,这就是您所需要的。