余额转账如何影响我的信用评分?

余额转移为消费者提供了一种轻松,便捷和有效的方式来减轻其债务负担。这是债务清算的一种形式,不需要债务专家或计划,只需一些简单的举动即可完成,并提供了很多好处。但是余额转移如何影响您的信用评分,信用评分是否出现在您的信用报告中以及是否有更好的方式还清信用卡债务?

从今天开始提高您的信用评分。

致电800-450-0779。

什么是余额转帐?

余额转移是将一个或多个信用卡余额移至新卡时的余额转移。这些卡通常被称为余额转移信用卡,提供了较长的介绍期,在此期间,转移的余额和购买的年利率为0%。这些卡还收取固定费用,占总余额的百分比。

例如,假设您的信用卡余额为$ 20,000 跨两张信用卡。这些卡的平均APR为25%,您每月需为之支付500美元。根据这些条款,并假设您每月正好支付$ 500,债务将在87个月内清算,并支付超过$ 23,000的利息,这意味着您将总共偿还$ 43,000。

信用卡利息每天都会增加,这意味着您需要在利息之上支付利息。月底,由于这种复利,余额增加了,当您支付最低金额时,您只是在浏览表面。这就像向前走了两步,向后走了一步,因为每月付款中有很大一部分是纯利息。

如果您将这两笔余额转移到具有18个月0%年利率的余额转移信用卡,则最初会被收取固定在3%到5%之间的费用,这意味着您的余额可能增加到$ 21,000。 

假设您继续每月偿还$ 500,则在本试用期结束时,您将还清$ 9,000的债务,将债务减为$ 12,000。在这一点上,即使25%的年利率回报,余额也会小得多,这意味着您的500美元将产生更大的影响,并且您可以在34个月内结清全部余额,总费用为17,000美元。

这是一般的想法,以上情况是您可以承诺偿还债务的最低要求。如果您确实想快速廉价地清除它,则应全力以赴,在此期间内尽可能多地还款。增加您的下限,在可能的情况下支付更多,并减少结余,以便在介绍期结束时对复合的兴趣减少。

余额转移如何影响我的信用报告?

余额转移无论短期还是长期都可能影响您的分数,如果您正在考虑申请余额转移卡,则需要了解这一点。考虑到这一点,让我们介绍一下余额转移可能会影响您的得分的方式。 

应用领域

每次您申请新的贷款,额度或信贷时,贷方将启动信用检查。如果是“软”信用检查,它不会留下标记,但是如果是硬信用检查,它将留下商标,保留两年,并将您的得分降低多达5分。

比较站点和贷方使用软支票为您提供报价。如果您接受此报价并进一步处理,则可能会开始进行严格检查。这是您无法避免的事情-如果您按照申请流程进行到最后,硬信用检查将出现在您的报告中,并且您的分数将会下降。

通常,如果信用局在固定期限内针对同一类型的信用发生多次硬信用检查,则会忽略这些硬信用检查,因为它们希望鼓励比较购物,并了解这可以使借款人找到最佳利率。但这不适用于信用卡,您每次进行的硬信用检查都会降低您的分数。

债权人未经您的许可无法进行严格的信用检查,但是如果不进行其中的任何检查,您就可以获得信用卡的相关信息。比较商店,计算费用,费率和福利,只有在确信找到了正确的卡后才能进行下一步。

如果您想要一张新的信用卡,就无法停止进行严格的信用检查,但是只要其中一张信用卡,就不会对您的分数产生重大影响。而且,严格的信用检查只会在头12个月内影响您的分数,而在24个月后会完全消失。

新帐户

FICO信用评分算法的10%基于新帐户-每次您打开新信用卡或申请新贷款时,得分的这一方面都会受到影响。 

另外,您的分数中有15%是根据总信用年龄计算的,这也会受到新信用卡的影响。这是所有帐户的平均数,因此,当您引入一个全新的帐户时,平均年龄会下降。

但是,听起来很糟糕,但损害是暂时的,几个月后您应该会看到分数提高。一两年之内,该帐户将不会是新的;它的年龄已经足够长,足以停止影响您的分数了。

信贷运用

如果您问普通消费者,如何计算信用评分,他们可能会告诉您,按时还款会增加您的分数,而如果您不按时还会降低您的分数。简单而真实。但是,不仅如此,信用评分算法最容易被误解的方面之一就是信用利用。

您拥有的债务越多,您承担的债务就越多,但是将信用评分纯粹基于未付余额是没有意义的,因为这是相对的-一个人的零用钱是另一个人的财富。

信贷利用被用于解决这一问题,并准确代表个人的债务。信用使用率占总信用评分的30%,将所有可用信用(例如信用额度)与所有累积的债务(例如信用卡余额)进行比较。

如果您的信用额度为10,000美元,余额为8,000美元,则您的信用利用率为80%,这是非常高的。该比率应尽可能低,任何超过40%的比率都可能对您的信用评分产生不利影响。 

您拥有的未使用信用额越多,信用利用率得分将越高,因此 保持旧信用卡有效 在移动天平后。

信用卡已满

信用卡用完了会把您的信用使用率推到危险的境地,因为这意味着您正在使用该特定信用卡上100%的可用信用。但这不是唯一的问题,因为FICO明确表示,尽最大努力提高您的卡数也会降低您的分数,尽管具体细节尚不清楚。

余额转移信用卡更有可能被用光,因为消费者转移大量余额,然后被0%购买APR报价所吸引。他们陷入了一个全有或全无的陷阱,他们认为考虑到他们已经深陷债务,他们不妨花几百美元。但这是一个非常冒险和鲁ck的策略,额外的债务可能会进一步降低您的信用评分。 

余额转移可以影响信用的其他方式

使用余额转帐信用卡时,您可能会犯的最大错误是,假设您的新提供者会有所宽容,并且会忽略未付或迟付的款项。

此策略不仅会导致终止优惠条款,还会在您的付款历史记录上留下贬义标记。

付款历史记录是信用评分中最重要的方面,在评分中所占的百分比最高。改善这可能是一个漫长而缓慢的过程,但是减少它就像错过付款一样容易。错过的付款可能会使您的得分降低100多个点,并且会在您的信用报告中保留7年的时间-所有这些都来自一个看似很小的错误。

付款记录应始终是您的第一优先级;不要错过付款,否则您可能需要支付多年的费用。

余额转移后如何改善信用评分?

在信用报告和信用评分方面,时间是一个很好的治疗者。余额转帐造成的任何损害都会及时消失,并且在大多数情况下,损害很小,不会影响您将来获得更多信用的机会。

如果您担心自己的信用评分和余额转帐造成的损失,请查看我们的 FICO分数计算指南 以便更好地了解这些分数的工作原理以及您可以做什么 修复贬损标记.

有更好的选择吗?

显然,余额转移为陷入困境的债务人提供了许多好处,这些好处可以帮助他们摆脱麻烦,以不需要专家帮助,无需花费巨资并赢得胜利的方式重新站起来。不会以破产或其他方式破坏其信用报告或 债务清算.

但是,这些优点有几个主要弊端,在决定是否合适之前,您需要仔细考虑这些问题。

例如,余额转移并不能解决您的预算或支出问题,这可能首先使您陷入债务。这个过程是您自己完成的过程,不需要外界帮助,如果没有这种烦恼,则存在严重的复发风险,这会使情况变得更糟。

考虑使用这些备选方案来清除信用卡债务,每种方案都提供了余额转帐无法带来的好处。

支付的金额超过最低金额=清除债务

停止转动眼睛-这是一篇建议性文章,您期望得到什么?

尽管许多债务人不愿听到,但简单的事实是,每月偿还的金额超过最低限额,可以帮助您快速清除信用卡债务,从而减少总利息和期限。  

您之所以可以省钱,是因为您的债权人每天都会计算并计算利息-余额越大,则利息每天都会增长得越多。当您支付更多的钱时,您的额外资金将流向本金,余额减少,并且您可以节省整个期间的财富。

债务清偿策略,例如 债务雪崩债务滚雪球 是唯一不会以任何方式损害您的信用评分并且不会使您付出超过债务价值的选择。

债务清算=更便宜

如果债务还清策略提供了一种仔细的,经过深思熟虑的信用卡债务清算方法,那么债务清算就是推土机,它会摧毁一切。当您的信用评分较低,选择的项目很少并且希望摆脱债务时,这是一个绝佳的选择。

债务清算流程从债务专员开始,要求您停止偿还债务并开始将资金转移到安全帐户中。这会使您的帐户出现违约,这时债权人和收款公司更可能接受大幅降低的清算费用。

然后,债务专员将与您的债权人进行谈判,向他们提供现金,以换取立即清算。几年后,您的所有债务都将被清算,而不是像债务合并那样支付比余额多得多的钱,而您需要支付的少得多。

债务管理=更可靠

关于债务管理的最好的事情之一是,它由经验丰富的金融公司提供,这些公司与您和您的债权人合作,可以快速,轻松地清算债务。他们将与您的债权人交谈以创建合并的每月付款,然后,您将每月付款支付给他们,他们将相应地分配资金。

债务管理计划旨在使信用评分较低的债务人陷入困境,他们经常要求债务人取消除一张信用卡以外的所有信用卡,这会严重影响其信用评分。

破产=包罗万象

破产不是债务还清策略。这不是一种轻松,简单或廉价的方式来还清债务,而且,如果您担心自己的信用评分,那是最糟糕的选择之一,因为它可以大大降低评分并在您的帐户上留下印记信用报告长达10年。

所以,为什么在这里?嗯,尽管可能造成破坏性的破产,但这也是您无需同意延长合同或支付巨额和解金即可清除全部或大部分债务的唯一方法之一。

第7章是美国最常见的破产类型,每3份个人申请中就有2份。第7章是清算破产,这意味着您的所有资产都将被清算,而用于支付债务人的钱将被清算。无法偿还的款项将被注销,您将获得一个良好的开端。

但是,您不能仅因欠下一点信用卡债务而想要轻松逃脱而申请破产。您需要提交破产请愿书,其中您将向破产法院提出令人信服的案子。 

请愿书应详细说明您当前的财务状况,并说明为什么需要破产。只有当您用尽所有其他选择并有债务时,您才不太可能很快清除您的申请。

我们只建议您在尝试了其他所有方法之后,考虑破产,负债累累您的生活,并且没有任何房屋净值来帮助您探索自由之路。

摘要:低风险和最小损失的选择

余额转帐不会像债务清算,破产和许多其他形式的债务减免那样严重影响您的信用评分。这是一种快速,轻松且通常不费吹灰之力的清帐方法,但是获得余额转帐卡只是个开始,您需要从那时开始努力工作才能使此过程正常进行。

如果您不准备支付每月付款,并在可能的情况下支付额外费用,那么这不是一个好选择。坦白地说,仔细评估您的情况,计算偿还债务的方式以及在介绍期内您是否可以实现该目标。如果没有,您可能会使情况变得更糟。