如何不还清债务:应避免的危险策略

债务是一团糟,债务偿还策略也可能是一团糟。如果您不小心,这些策略可能会严重损害您的信用评分,大大减少您的现金流量,并使您的生活非常困难。恢复可能需要几年的时间,在某些情况下,您的状况可能会比开始时更糟。

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但是这些危险策略是什么?它们会造成什么样的损害?还清债务的干净有效方法是什么?

冒险还清债务的危险

当您背上沉重的债务时,您可能会感觉自己已经跌入谷底,这时就不可能再下跌了。但这离事实还远。您的信用评分 能够 进一步暴跌,您的资产可以被没收,您的工资可以被扣押,您可能会留下多个收款帐户,过多的贬损标记,别无选择,只能宣布破产。

如果那不是您现在所处的位置,那么您还没有触底,您需要格外小心,以免这样做。如果您在还清债务时承担不必要的风险,则可能会在未来几年内销毁您的信用报告。如果你有房子,你可能会失去它。如果不这样做,您可能会难以购买。

您的信用评分是最重要的事情之一,冒险可能会严重危害您的信用。

为什么还清债务很重要?

您可能会惊讶(很高兴)知道大多数债务都有时效规定。举例来说,如果您居住在纽约,并且6年内未支付信用卡,那么您将不再有法律义务这样做。到那时,这些债务将以一美分的价格出售给收债公司,尽管它们可能仍在骚扰您以供您偿还,但他们的双手却束缚在其他地方,无法起诉您。

再过一年,该限时债务将成为过去,因为它将在您的信用报告中消失并且不再影响您的信用评分。

但这并不那么容易,而且过程中还存在许多复杂性。不偿还债务可能会导致多米诺骨牌倒塌并引发一些非常不利的结果

  1. 贬损标记: 所有错过的付款都会显示在您的信用报告上,而您错过的付款越多,得分下降的幅度就越大。
  2. 收债员:贷方厌倦了追讨您的债务后,会将其出售给收款公司,然后收款公司会尽最大努力向您收款。他们会麻烦您,并设法让您同意还款计划或清算金额。
  3. 优惠的房价和机会: 到此时,您的FICO分数和VantageScore将会下降太多,以致您将难以获得抵押贷款,汽车贷款或低息信用卡。您将被迫偿还高息信用卡和贷款,甚至可能被彻底拒绝。
  4. 工作机会: 您的信用报告不仅会影响您获得信用卡,个人贷款和抵押贷款的机会,还可能会阻止您获得工作或安全证明。
  5. 诉讼:通常有一个假设,即您的债权人不会为小而微不足道的债务提起诉讼,但这是一个危险的假设。他们可以起诉您任何债务,如果他们对您作出判决,那么他们可以扣押您的工资。

这仅适用于信用卡债务。如果您不缴税,则可能会被判入狱,甚至破产也不会全部清除。至于有担保债务,不付款可能会导致收回资产和丧失抵押品赎回权。而这给我们留下了医疗债务,这是美国破产的第一大原因,并且绝对可以消灭您的财务状况。

偿还债务的最常见风险是什么?

用于偿还债务的最常见风险包括:

  • 故意遗漏付款: 我们已经讨论了错过的付款和拖欠会给您的帐户造成多少损失,那么债务人为什么愿意为此承担责任呢?主要原因之一是债务清算过程。许多和解专家要求债务人跳过付款,以便他们可以使用这笔钱来谈判和解。它有其优点,但也非常冒险。
  • 使用不道德的公司: 那里有很多诈骗公司,他们依靠绝望和贪婪。如果您不小心并且不进行研究,则可能会损失金钱和信誉。
  • 获得更多债务: 债务合并是有效的;我们将讨论债务合并贷款将很快带来多大收益。但是,这并不意味着您可以通过购买新债来还清旧债来获得相同的结果。最终可能会遇到比开始时更多的问题,特别是如果这些新帐户是信用卡。

危险债务清偿策略的长期影响

如果您不知道自己在做什么或没有做好准备,那么所有债务还清策略都会很危险。这并不意味着这些方法无效,而是意味着您需要非常小心所选择的方法:

债务雪球和债务雪崩法

这些方法在清除信用卡债务方面非常有效,并且我们在过去(包括我们的 债务雪球vs债务雪崩。这两种方法中的后一种首先关注于最高利息债务,要求您将所有多余的钱都用于偿还该债务,直到债务清算为止。

债务滚雪球的运作方式与此类似,只有您的多余资金流向了最小的债务。债务滚雪球对于拥有大量高息债务以及少量小型低息债务的用户可能会造成问题。如果您将额外的付款和注意力集中在这些小债务上,那么您会忽略损失最大的大债务。

该策略仍然坚持要求您继续偿还所有债务,因此它不会触发违约,但是它可以将您的注意力从最重要和最具破坏性的债务上转移开,这可能会延长您的痛苦并增加您在整个期限内支付的总利息。

债务合并贷款

债务合并的工作原理是将多个债务合并为一个,减少您的每月付款并提高您的债务收入比。但是,虽然合并通常被视为双赢,但债务人很少承认大幅增加的贷款期限,这增加了贷款期限内支付的总利息。

因此,虽然您每月可以少付几百美元,但还可以再偿还5年或10年,使您的总余额增加数千美元。当以债务管理的形式使用债务合并时,还要求您关闭信用卡并仅保持一张卡处于活动状态以用于紧急情况。这可能会影响您的信用利用率得分并降低FICO得分。

余额转介

也称为信用卡再融资,余额转移利用这些信用卡提供的0%介绍费率将所有债务从一张或多张信用卡转移到一张新卡上。

这个想法是,您可以使用这个免息期来积累资金,然后将这些资金用于结清余额。信用卡很昂贵,因为利息很复杂。这些卡可以解决该问题,并为您提供了一个很好的清算债务的机会。

但是,这些高利率需要付出高昂的费用,通常会收取余额的一部分。他们的利率和罚款率也更高,如果您在介绍期结束时仍未清算余额,则此APR生效,您的处境可能会比开始时差。

债务清算

债务清算是最有效的债务偿还策略之一,特别是对于收款,欠款和其他贬损标记的债务人。它通常由与债务人的债权人协商的结算公司或专家进行,他们同意以一次性支付的结算金额来交换所清算的债务。

这笔款项通常占原始债务的40%至60%,即使算上公司费用,债务人仍然可以节省很多钱。

那么,有什么问题呢?好吧,一方面,结算公司经常要求债务人停止支付每月的款项,然后用这笔钱来增加其在谈判中的杠杆作用。这个过程可能还需要花费数年的时间,如果债务人此时不理会债务,他们可能会面临各种法律问题,更不用说严重损坏的信用报告了。

危险债务还清策略的安全替代方案

有效的债务偿还策略与无效的债务偿还策略相同,这一切都与您如何处理它们,是否对风险和收益有所教育以及它们是否适合您有关。

您可以采取一些措施来提高这些策略为您工作的机会:

与受监管的公司打交道

您可以使用 NMLS消费者 在金融部门中找到合法公司的门户。这个行业到处都是骗局和未经认证的公司,这些公司只对拿钱感兴趣。合法公司多于非法公司,但进行研究仍然很重要。

诈骗者往往会做出他们无法兑现的承诺,例如让您访问没人知道的“特殊”政府计划,或者承诺提供快速而有保证的结果。这些承诺会引起您的注意并在您的绝望中发挥作用,但一家合法的公司绝不会提出这样的要求,并且对任何形式的债务减免所涉及的风险和不确定性都非常诚实。

与信贷顾问交谈

债务清算公司首先提供免费的信用咨询,您可以使用它来确定他们的流程是否适合您。但是,这些公司中的许多公司,包括业内一些知名企业,都采用了推销技巧,即使他们知道该过程不适合您,也会促使您签字。

要获得最佳和最诚实的建议,请与独立的信贷顾问联系。一个合法,经验丰富的金融专家为您提供有关您的财务未来的建议仅需60分钟。对他们诚实,告诉他们您的收入和支出是多少,债务是多少?他们会为您推荐还清债务的正确方法。 

预算和保存

所有的债务减免策略都以强劲的收入和庞大的银行账户为后盾,它们的工作效果更好。例如,这对于债务清算是必不可少的,但在债务管理程序中,这也可以使您的生活更轻松。

通过束紧腰带,减少支出并将多余的钱存入单独的银行帐户来为这一过程做准备,为您确定了正确的付款策略后,这笔钱就可以得到充分利用,并将为您提供极大的帮助清理这些债务。

为什么债务管理计划比债务合并更好?

如果您正在努力满足最低付款额并且债务不断增加,那么债务管理是理想的选择。这是债务合并的一种形式,有经验的信用合作社或信用咨询机构将负责控制您的债务,清算债务,协商减少的每月付款,然后分配您的钱。

您每个月向他们付款,他们会使用这笔钱来确保您的信用额度能归还给他们。债务管理通常具有非常优惠的利率,这使债务人的手续变得更加容易。

债务合并的工作方式与此类似,但是从长期来看,您将支付更多的钱,并且可能面临更高的利率和每月还款额。

两种选择都可能对您的信用评分造成短期打击,而且如果您跟不上付款的方式,两者都会造成严重损失。只有遵守约定的条款,它们才对您有所帮助。 

哪些公司提供最佳债务合并选项?

过去我们对此进行了广泛的讨论。您可以访问我们的指南 债务合并公司 了解更多信息,并了解业内最大的公司之间的比较。 

一般而言,许多银行和信用合作社将提供某种形式的债务合并,但最好的公司是专门从事该行业并提供特定合并贷款的公司,这些公司利率低,期限更长并且愿意支付更高的费用。适用于信用较低的个人。

最佳债务还清策略是什么?

最佳的策略取决于您债务的大小和收入,以及每月还款的能力。以下是针对不同类型债务的最佳策略的简要概述:

学生贷款债务策略

学生贷款债务正在严重损害美国的年轻消费者,并占美国总消费者债务的很大比例。但是,当涉及学生贷款债务时,债务人有许多选择,比其他任何类型的债务都多。

  • 饶恕:联邦学生贷款有资格获得众多学生贷款宽恕计划,包括那些针对公共服务工作的计划。您需要满足一系列有关经验,薪水和还贷总额的标准,但是有多种选择。
  • 再融资:如果您无法偿还贷款,请与贷款服务商联系并讨论您的选择。他们可能会启动宽限期,让您休息或讨论再融资方案。
  • 合并贷款:学生贷款债务可以像其他任何贷款债务一样进行合并。如果您有私人学生贷款,这会有点棘手,而且价格可能会更高,但是如果它们是联邦贷款,那么有很多联邦计划可以帮助您。

信用卡还款策略

在向债务人提出债权时,无抵押债务总是排在最后。他们会采取激进的策略说服您付款,但是他们的选择通常非常有限。

  • 债务清算: 尽管此过程可能会很麻烦,但是如果您有很多信用卡债务,很多未付款项以及多笔托收,这也是理想的选择。债务清算公司与您的债权人进行谈判,并向他们提供一次性付款,以减少您最多60%的债务。他们仅在债务清偿后才收取费用,但您需要通过每月向安全帐户中加钱来支付清算费用。
  • 余额转介: 如果您有机会获得不错的余额转帐卡,则您的信用评分至少应为600。完成后,您可以以可观的利率和较长的0%介绍期来获得信用卡。一些更好的卡甚至会给您奖励。
  • 合并: 贷款的平均利率要比信用卡低得多,因此,找到可以偿还所有债务并为您提供优惠利率的贷款并不难。有多家公司可以为您提供帮助。

贷款还款策略

如果您的贷款是有抵押的,那么您的选择权就会受到限制,因为它们只能占用您的资产。但是,如果它们是无抵押的,则它们的工作原理很像信用卡。

  • 雪球:债务滚雪球策略非常适合贷款,因为利率通常非常相似,并且当您清除较小的债务时,较大的债务将变得更易于管理。只需动用所有其他资金即可支付较小的债务,同时继续满足所有其他债务的最低还款额。
  • 合并:此过程适用于各种形式的债务,但如果您没有抵押贷款且余额不太高,则使用个人贷款可能最简单。 

摘要:放轻松

债务还本付息的策略不是邪恶的,很少有会造成严重损害的策略(除非我们包括破产,这类似于挥舞白旗,而且不是实际的还本付息策略)。但是,如果您盲目行动,不要进行研究,并假设所有策略都同样有效和安全,那么问题就开始了。

既然您知道应该避免使用哪些策略,请看一下 我们最有效的债务还清策略指南 并开始为当今更清洁,更安全,财务上的未来进行储蓄。