私人抵押保险(PMI)

私人抵押贷款保险(PMI)是一种对常规抵押贷款收取的保险。该保险对于按特定贷款与价值比率进行抵押的抵押至关重要,并在贷方向您提供贷款时为其提供担保。

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

In this guide, we’ll look at who needs to pay 采购经理人指数 and why, while also discussing the ways that you can avoid this insurance.

什么是私人抵押保险?

私人抵押贷款保险保护的是贷方,而不是借款人。如果您不能再支付每月的抵押贷款额,它将覆盖放款人,并且对首付少于20%的常规抵押贷款征收。

There are a couple of ways that you can pay for 采购经理人指数, including:

  1. 已添加到贷款余额中: 您的抵押保险费与您的每月抵押付款捆绑在一起。 
  2. 前期: 您可以预付全部费用。

在大多数情况下,您将先进行首期付款,然后每月分期付款,以及贷款和税款。

您可以与贷方讨论您的选择。这些保费的所有详细信息都包含在您的贷款估算中,其中概述了您的贷款详细信息,并向您显示了每月还款额。

谁需要私人抵押保险?

采购经理人指数用于抵消当借款人的首付款少时贷方面临的风险增加。它可以增加您获得抵押贷款的机会,并且是政府支持的抵押贷款(例如FHA贷款或USDA贷款)所必需的。

该保险涵盖的是贷方,而不是借款人,但是,如果您没有钱支付大笔的首付款,它可以帮助您达成交易。贷方将通过私人保险提供商(例如抵押担保保险)安排保险,并且在虚线上签字之前,您将获得全部费用明细。

它要多少钱?

采购经理人指数是按原始贷款金额的固定百分比(通常在0.50%和2.25%之间)计算的,并且每年收取一次。然后将这笔年费分解为每月付款,而贷方保留这些付款并按年分期发放。税收也是如此,其余的税收 每月抵押总额 由利息(贷方的费用)和本金(原始贷款额)组成。

例如,假设以下内容:

  • 购买价格= $ 200,000
  • 首付款= $ 20,000
  • 本金和利息= $ 870
  • 税费= $ 135
  • 私人抵押保险= $ 75

在此示例中,假设利率为4.1%,期限为30年,则您的抵押贷款总额为1,082美元。但是,这也假设PMI率为0.5%,并且没有将房主的保险费纳入考虑范围。 

您可能需要支付更高的利率;您的首付金额可能较小。在任何情况下,都值得事先进行总结并查看您的选择。例如,您可能确定最好等待6个月,然后利用这段时间来改善您的 信用评分 并节省$ 10,000。您可能会失去想要的房屋,或者被迫支付超出购房价的价格,但还可以获得更好的抵押贷款利率,并且无需支付PMI。

有了$ 10,000的首付款,而抵押贷款利率仅降低了0.5%,您的抵押贷款可能会像这样:

  • 本金和利息= $ 720
  • 税费= $ 135
  • 总计= $ 855

每月可节省200美元,按揭贷款期间可节省数万美元。如果您将付款金额保持不变,而将重点放在减少期限上,那么从长远来看,您可以节省更多。

私人抵押保险的利与弊是什么?

采购经理人指数的唯一好处是,当您无力支付20%的首付时,它可以让您获得常规贷款。但是,在急忙开始为梦想中的房子支付额外费用之前,您需要考虑以下几个方面:

  1. 成本:如上所述,PMI会大大增加传统贷款的成本,导致每月最多额外增加$ 100,并在您获得必要的权益之前使您花费数千美元。
  2. 您没有承保: 与房主保险不同,PMI不会为您和您的房屋提供任何保险,而与人寿保险不同,PMI不会为您的继承人提供任何利益。全部与贷方有关。
  3. 不可扣除: There was a time when 采购经理人指数 was tax-deductible, but that’s no longer the case following a rule change in 2018.
  4. 浪费的钱: 采购经理人指数浪费了金钱,因为它并没有积累您的净资产。从投资的角度来看,最好是花点时间并节省更多的首付款,这基本上是 购买更多股权 在贷款开始时。
  5. 无休止的付款: 当您获得20%的权益时,大多数贷方将停止PMI付款,而其他贷方将继续进行。请仔细检查您的抵押文件,以确保您不会被多年不必要的付款所困扰。

私人抵押保险的运作方式

首付金额少的抵押贷款被认为是高风险的,因为如果您违约,贷方会损失很多钱。他们可以收回房屋,但是收回既不便宜也不便宜,平均费用接近50,000美元,因此他们渴望避免。通过向他们提供20%的首付,您可以帮助您抵消部分风险,如果您没有20%的首付,PMI可以为您提供帮助。

当您的贷款与价值比率达到80%时, 采购经理人指数 payments should stop. However, this isn’t always the case. You can find further details of the 采购经理人指数 cancellation criteria in your mortgage documents.

Differences Between 采购经理人指数 and 抵押 Protection Insurance

采购经理人指数旨在在抵押贷款的贷款对价值比率低于80%时覆盖贷方;当借款人无力偿还抵押贷款时,抵押贷款预测保险将覆盖借款人。

许多房主将这两种保险弄混了,他们认为PMI本质上可以提供与抵押保护保险相同的收益,并且如果他们无法支付这笔款项,则可以涵盖这些收益,但是事实并非如此。如果您不能每月偿还抵押贷款,那么您就有违约的风险,这时您的房屋可能被收回,放款人将寻求从保险公司收回成本。

抵押保护保险如何运作?

抵押保护保险是自愿性的,任何借款人都可以为任何类型的抵押购买。它的工作方式类似于人寿保险,其目的是在最坏的情况下(例如失业)为您提供财务保障。此外,就像人寿保险一样,如果您年轻且身体健康,您将获得更高的利率和更低的保费。

确切的条款和费用将取决于提供者和政策,但是,如果您的信用评分高,财务状况良好且工作稳定,则应将其归为低风险。在签署任何东西之前,货比三家,检查条款,并阅读小字。

谁需要抵押保护保险?

没有人需要 抵押保护,就像没有人需要人寿保险一样。有些人认为这样的保险是一场赌博,在一定程度上,他们是对的,因为保险公司总是以赚钱为目的。但是,如果您有一笔大额抵押贷款可以偿还,并希望您高枕无忧,则值得考虑。

当然,与健康保险和人寿保险一样,您需要的越多,价格就越高。如果有人建议您失业或长期失业,则可能会拒绝您或给您很高的失业率。 

值得思考的是最坏的情况,以了解抵押贷款保护保险将是多么有益。 yourself心自问,如果明天失业,会发生什么事?您能获得一笔贷款来度过难关吗?您有积蓄吗?您的伴侣可以偿还这笔款项吗?

如果您的答案是否定的,那么值得一报价。只需记住在计算抵押贷款付款,抵押保险费和税金时将报价的成本纳入您的每月预算即可。

如何避免私人抵押保险

避免PMI的最好方法是节省更多钱,即使您花了几年时间也可以做到。您绝不应该仅仅为了支付成本而借出额外的贷款或信贷额度,还应提防背负式抵押贷款。

背负式抵押要求您支付部分预付款,并为其余部分贷款。但是有很多附加条件,包括许多背负式抵押贷款使用可调整利率并进行大笔还款的事实,这损害了您的财务状况和信用评分。 

您应该支付私人抵押保险吗?

如果您想要常规贷款并且没有20%的首付,那么您实际上没有太多选择。如上所述,您可以获得一笔贷款来支付额外的首付款,但是这笔贷款可能比PMI花费更多。它还会给您带来额外的债务负担,这会增加您的每月贷款还款额,从而影响您的 债务收入比,并降低您的信用评分,从而有可能首先阻止您获得抵押贷款。

It’s always best to avoid 采购经理人指数 if you can, so make sure you exhaust the following options first:

保存

说起来容易做起来难,但是,如果您制定了详细的预算,收紧腰带并努力节省每一分钱,您可能会在一两年内获得额外的资金。等待这么长时间可能会令人沮丧,特别是如果您有动心的打算,但从长远来看,它将使您受益。

请记住,要节省比您所需的首付款更多的钱,因为这不是唯一的费用。您还必须考虑关闭成本,搬家公司,律师费等。

美国的普通家庭平均每人拥有价值数千美元的垃圾,这些垃圾从设计师的衣服到DVD,游戏机,计算机等等,都积聚了灰尘。清理一下,卖掉不需要的东西,然后用这笔钱用于房屋贷款。 

至少您可以将其放在一边,以帮助您将来的付款。 

建立应急基金

在资金紧张而您需要伸出援手的那几个月里,设立应急基金总是有帮助的。而且,如果这些日子还没到,您可以使用该资金来增加您的每月还款额,从而减少总利息并缩短抵押期限。

家庭贷款

向家人和朋友申请一笔小额贷款,以支付额外的首付款。您可以提议全部偿还贷款,因为通过不支付PMI节省的金额将确保您的帐户中每年至少有1,000美元的额外收入。 

但是请注意向朋友贷款。向不是父母或祖父母的人索要很多钱,这使他们处于尴尬境地。

慢慢来

最后,无论您选择哪种选择,都请记住花时间,仔细考虑并计算现在和将来花费的每一分钱。做出决定可能会影响您未来数十年的生活时,请不要着急。

请记住,即使是最小的降息幅度或每月略微节省的费用,也可能使您的贷款余额减少数千美元。而且,您必须开始使用的净资产越多,财务状况就越好,然后您就可以考虑房屋净值贷款,房屋净值信贷额度以及将您的净值用作抵押品的其他金融选择。