房客保险101:完整指南

与购买相比,租屋带来的好处之一是您不必担心大修或住房保险。如果房屋发生任何事情,则由房东自行负担,无论他们是用保险还是自己掏腰包支付费用。但是,房东或他们的保险公司都不对个人物品的损坏负责。

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如果一场大火,洪水或暴风雨摧毁了房屋和房屋中的所有物品,则房东可能会通过他们的保险获得保障(假设他们在需要的地方提供额外的保险),但是该保单将无法保护您或您的财产,这会使这些灾难非常严重。昂贵。

幸运的是,有一种可以为您提供保险的保险,因为您不需要整个建筑物的保险,因此保费往往比拥有房屋时所要支付的价格便宜得多。

房客保险涵盖什么?

在保险部门,房客的保险单被称为HO-4或HO-6。 “ HO”代表“房主”,而数字适用于所提供的保单类型,HO-4是最常见的,涵盖财产中的财产,但不包括财产本身。 HO-6几乎相同,但主要针对公寓和合作公寓。 

标准的HO-4政策将提供多个覆盖范围,称为“隐患”。如果您的财产因以下任何一种原因而受到损坏,则应向您提供保险:

  1. 火与烟
  2. 冰雹,暴风雨和闪电
  3. 飞机坠落或失控
  4. 车辆(自行车,小汽车,卡车)
  5. 爆炸物
  6. 暴动,抢劫和故意破坏
  7. 盗窃
  8. 火山活动
  9. 雨夹雪或雪地造成的损坏(例如塌陷的屋顶)
  10. 设备溢出对蒸汽或水造成的损害
  11. 损坏的设备会导致蒸汽或水损坏
  12. 冻结设备
  13. 电流损坏
  14. 坠落物体

房客保险不仅限于个人财产保护。如果有人在您家里或使用您的财产中受伤,它还提供责任范围。在这种情况下,房客的保险单可能会涵盖您的一些法律费用或医疗费用。 

但是,并非所有的保单都适用,您需要与保险公司进行讨论。他们可能会向您收取额外费用,以将此险种添加到您的保单中,或者他们可能会像标准情况那样提供此险种。 传统房主保险.

它不涵盖什么?

房客保险只承保保单中列出的危险。如果您丢下和破坏某件物品,即使该物品是您所涵盖财产的一部分,也不会覆盖您。在笔记本电脑上洒水,将手机掉进马桶,坐在笔记本电脑上并破裂屏幕-所有这些都是意外损坏,并且不包含房客保险。

您也不承担财产本身受损的责任。如果您有房主保险并且房屋发生了任何事情,那么保险人不仅要支付修理费用(假设这是承保范围内的险),而且还要为您呆在旅馆中直到一切妥当之前支付费用。但是,在租房者保险单中没有为您提供这些好处,如果发生任何事情,您将被迫负担自己的住宿费用。

当然,您每个月都要向房东付款,如果他们没有为您提供所付款项的服务,则您可以坚持要求承保,或者至少可以部分退款。但不要指望您的房客保险政策会在这里为您提供帮助。

房客保险多少钱? 

房客保险价格非常便宜,每年的费用通常不到两百美元,相当于平均每月10到20美元。以这个价格,您将获得固定金额的个人财产保险和免赔额,后者可能会对价格产生重大影响。

您的房客保险单可能还包括一笔用于责任保护的款项,通常是分配给个人财产保险的款项的四到五倍。

您如何获得报销?

房客保险单可以提供“实际现金价值”或“重置成本”。您的政策将决定您拥有哪一个,并且在点线签名之前了解差异非常重要,因为一个要比另一个好得多。

尽管实际的现金政策似乎是更好的选择,但它始终考虑折旧。换句话说,仅仅因为您两年前花了1,000美元购买了一部电话,并不意味着您会得到一张1,000美元的支票,如果该支票今天被盗或损坏得无法维修。根据转售价值,您会得到一笔总和,由于现代电子产品的快速贬值方式,总金额可能会减少50%以上。

但是,更换成本政策会在您购买商品时给您全价。在上面的示例中,您将获得全部的$ 1,000。

谁需要房客保险?

如果您住在学生公寓里,与多人合住一间房,并且勉强过日子,您可能可以在没有房客保险提供的保护的情况下生存。保费可能很便宜,但是如果您的物品也很便宜并且仅几千美元,那就没有必要了。

当然,如今,每个人都拥有智能手机和笔记本电脑,尤其是学生,这些设备的价格可能高达每台1,000美元。如果您丢失了这些设备并承担了购买新设备的任务,那么您的财务和学业就会受到严重打击。但是,房客保险可能不是最佳选择。

通常,您会发现更便宜,范围更广的与电子设备相关的保险。 Apple Care是一个很好的例子,尽管价格昂贵。它不仅可以为您完全避免丢失和毁坏设备,还可以在屏幕破裂或凹痕时为您提供保护,在这种情况下,将为您提供全新的设备,而无需任何问题。

如上所述,如果您丢下设备,房客保险将无法为您提供帮助,但许多针对特定产品的保险计划将为您提供帮助。这也许就是为什么少于40%的房客实际拥有这种保险的原因,以及为什么多年来证明这种保险对保险公司来说如此艰难的原因。

但是,如果您住在拥有许多物品的大型家庭住宅中,那么租房者保险可能值得拥有黄金。它可能无法覆盖所有内容,但可以使您更加需要安心,并确保即使发生最坏的情况,您也可以快速重新站起来。