为房屋节省首付款

美国家庭的平均储蓄在7,000到10,000美元之间。他们越年轻,拥有的东西就越少。对于34岁以下的父母来说,大约是$ 4,500,对于没有孩子的夫妻来说,大约是$ 2,500。如果您要为假期存钱,这可能看起来很多,但许多年轻家庭和夫妇正在为自己的第一套房子存钱,而4,500美元几乎无法满足他们的需求。

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

首付是购房者面临的最大挑战之一。他们知道越大越好,但是如果您为了节省4,500美元而努力了多年,那么在短时间内节省10倍似乎是不可能的。

理想的首付以及为什么它不可能

理想的首付比例为20%。如果您的信用评分很高,并且 债务收入比 ,那么20%就足以以每月较低的抵押贷款额获得常规贷款。它将立即为您提供大量可观的股本,并使未来几年的生活更加轻松。这还将使您在整个期限内支付的利息降至最低,并有可能节省数万美元。

但是,初次购买者很难(可以理解)达到这一目标。在美国,平均购买价格约为23万美元,这意味着理想的首付为46,000美元。一旦加上搬家费用,交易费用和所有其他搬家费用,您可能会发现自己有55,000美元的账单。

节省这类金钱需要大量的时间和耐心,对于一般的首次购房者而言,这根本无法实现。

研究表明,首次购房者平均只付7%的首付,这是一个合理得多(但仍可观)的16,000美元。对于回头客来说,它更易于管理,因为他们的平均咳嗽率接近16%。

如何计算您需要的首付款

28/36规则通常在计算抵押贷款承受能力时适用。您的每月付款(包括财产税和保险)应不超过税前收入的28%,债务收入比(DTI)不应超过收入的36%。但是,一些贷方允许DTI最高为43%,这完全取决于抵押的类型和贷方。

要计算您的预付款,请使用28/36规则估算您的预期抵押,然后计算此总额的3.5%。这是您需要FHA贷款的最低要求,这是为首付困难而需要首付的买家提供的更好选择之一。对于更优选的术语,请计算10%或20%。 

例如,对于价值200,000美元的房屋,10%的价格为20,000美元; 40%为40,000美元,而3.5%为7,000美元。

20%应该永远是您的目标。只有在绝对确定自己负担不起的情况下,您才能继续前进。首付20%可让您获得更优惠的抵押贷款利率,并为您提供更多选择。许多购房者后悔没有在购买时增加首付,因此您有机会避免犯同样的错误。

但是,这不是必需的。对于常规贷款,有最低首付援助计划,使您只需支付3%的费用;还有联邦住房管理局的贷款(3.5%至10%)和VA / USDA贷款(无首付)。

你能够给多少钱?

高定金比低定金更好,而3.5%和20%之间的差异可能很大,其中包括:

  • 没有私人抵押贷款保险(平均每月可以节省100美元)。
  • 更好的抵押贷款利率。
  • 低得多的每月付款。
  • 减少了在整个期限内支付的利息。
  • 贷款人更有可能竞争您的业务。
  • 更好的贷款对价值比率,以帮助未来的股票计划。

重要的是不要清空您的 储蓄账户 花一分钱。购买房屋时,拥有一笔应急基金会有所帮助。如果您在每月付款方面遇到问题,则可以简单地利用您的储蓄来支付费用。没有它,如果您面临财务困难,您可能会陷入困境。

如何为房屋节省首付款

您越早开始保存,就越早可以 买你梦想中的家 。自2000年以来,首次购房者的平均年龄一直在稳步下降,目前约为35岁。通常,这是普通人安定下来,保存并决定购买房屋所需的时间。但是,稍等片刻也不会感到羞耻,如果这意味着您会有更多的钱和更好的信用评分,那么这样做会有所帮助。

您可以通过以下几种方式节省首付款以及与购房相关的所有其他费用:

特别储蓄帐户

特殊的储蓄帐户是为长期目的设计的,不允许常规储蓄帐户提供这种便捷的访问权限。最低余额要求通常非常低(有时不存在),并且它们提供的复合回报率每个月都会记入您的帐户。

美国的平均储蓄率只有可怜的0.09%,但这占了很多账户和余额,如果您花时间比较和计算,您会发现某些东西的储蓄率可高达2%。 

尝试始终如一地(最好是每月)向帐户添加资金。如果您在5年内每月仅节省100美元(按2%的费用),则总共将节省6,425美元。每月储蓄账户还可以让您节省收到的任何意外收获或增加每月付款。如果您要将这笔投资增加到200美元,并以1,000美元的余额开始,那么5年后您的收入将接近14,000美元。

投资额

诸如股票之类的长期投资可以帮助您节省资金,同时从股息中获得稳定的收入。以这种方式进行投资涉及很多风险,但是如果您专注于蓝筹公司并将所有股利都放入储蓄帐户中,则可以在5年左右的时间内节省大量资金。

历史上,股票市场的平均回报率为每年10%(不考虑通货膨胀率)。这已经有一个多世纪的历史了,年收益率要小得多,但是它仍然比许多人专注于大公司时意识到的更为安全。

减少开支

如果我们告诉您您今年可以节省至少10,000美元,而无需实际尝试,那么您会以为我们疯了。但这是真的,至少对于普通家庭而言。

美国家庭平均每个大假期要花费4,500美元,并且每年至少要花掉其中的1个。此外,三分之一的家庭至少休假两次,每次花费在500到1000美元之间。他们每年花在外出用餐上的费用超过$ 3,000,但与此同时,他们浪费了所购买食品的40%,造成了约$ 1,500的食物浪费。

彩票花费了100到200美元; $ 200至$ 300(未使用的订阅);咖啡店$ 800至$ 1,000; 1,500美元的工作场所食堂。在此之前,我们要考虑成千上万的吸烟者,冲动性购物者和酗酒者的浪费。

休假两年。野餐而不是外出就餐。监控食物浪费以减少浪费。停止吸烟,饮酒和赌博。做所有这些事情,并且在几年之内20%的首付似乎不再是不可能的了。

消除高利率债务

在偿还债务和节省首付款之间很难找到平衡。但是,如果您要保存5或10年内要购买的商品,则始终最好先清除这些信用卡。

每次您以信用卡债务进行的最低付款方式时,都需要支付大约85%的利息。余额略有减少,利息再次增加,下个月重复该过程。如果这是您的策略,可能需要数年时间才能全额偿还债务,届时您可能已支付了50%至100%的利息。

通过专注于消除债务,您可以增加储蓄潜力,并确保有更多的钱来支付首付款。似乎适得其反,但在这种情况下,您确实确实需要花钱才能赚钱。

例如,假设您有10,000美元的信用卡债务,实际年利率为25%,每月付款300美元。您的债务将在58个月内偿还,并花费您7200多美元的利息。但是,如果您将每月还款额增加到600美元,将您的额外现金用于债务而不是储蓄,那么该债务将在21个月内清算,成本不到2500美元。

现在,您已经腾出了4,700美元的余地,可以在以后的几年中积蓄资金时充分利用这些余地。而且,债务减少意味着您的信用评分和DTI会更高,从而可以提高抵押贷款利率并为您节省更多的钱。 

这最适用于信用卡债务,但您也可以用个人贷款,学生贷款或汽车贷款来运行这笔款项。一般来说,这些债务会高得多,而收取的利息会减少,这意味着您最好把钱集中在储蓄账户上。或者,您可以尝试债务合并贷款或债务管理贷款。阅读我们的页面 如何还清债务 进一步了解这些策略。

建立应急基金

您永远不能低估紧急基金的价值。在任何时候和任何家庭,这都是必不可少的,但在为抵押进行储蓄时,这一点尤为重要。紧急基金将保护您免受最坏情况的影响,否则可能威胁您的抵押品并损害您的财务前景。

您的应急资金不需要很大。如果您在支付了结账成本,预付款和其他费用后还剩下几笔钱,那应该就足够了。然后,您可以像以前一样继续存钱,然后将所有这笔款项都移至应急基金中。

保存首付款需要多长时间?

所有购房者都是不同的。您节省首付款所需的时间取决于您的预算,债务,收入和现金流量。但是,节省20%首付所需的平均时间为14年。如果您正处于20多岁的平均收入水平,则可能需要等到40多岁的中旬。

摘要:了解您的财务状况

您对自己和承受能力的了解越多,您所做的假设越少,首付节省的过程就越容易。

保持了解情况很有意义,您现在所做的工作可以在将来节省大量时间,压力和金钱。因此,请使用可负担性计算器,抵押贷款计算器进行研究;设定财务目标,研究贷款计划。确保只有在对前方的道路有100%的把握并有信心横穿道路时,才准备购买。