关于奖励和存储信用卡的真相

从表面上看,奖励卡是赚取额外收入或赚取一些飞行里程的好方法,而不会增加您的支出或债务。如果您在特定的商店花很多钱,商店卡似乎是同样有利的前景。但是这些卡的存在是有原因的-它们在那里是为了为提供商和零售商而不是您赚更多的钱。

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当然,如果正确使用奖励卡/存储卡,还可以带来其他好处,但是在虚线上签名之前,您需要了解很多缺点和隐蔽条款。 

什么是储值卡?

商店卡与特定商店绑定,并由零售商链提供。这些卡的工作方式与传统卡一样,并且经常通过Visa和MasterCard等网络进行烙印。不同之处在于它们只能在发行商店中使用,而其奖励则与这些商店挂钩。

从本质上讲,它们是附有信用留置权的商店会员卡。 

什么是奖励卡?

奖励卡也绑定到 信用卡网络,包括American Express和Discover以及Visa和MasterCard。他们每次用于合格购物时都会奖励积分,然后可以将这些积分兑换为航空旅行和其他福利。 

一些奖励计划会返还一定数量的现金,通常固定为购买特定物品(例如食品杂货或水电费)的1%或2%。

提供者如何提供这些奖励?

如果提供商每次在您的信用卡上花钱时都向您提供现金返还,则必须有人付账。许多消费者认为信用卡网络可以负担费用,并在一定程度上做到了。但这不是那么简单。

每次您使用信用卡购物时,都会向零售商收取费用,通常是购买金额的1%至3%。这是网络的费用。使用奖励卡,该费用会增加,多余的钱将用于资助奖励计划。

结果,零售商对这些计划并不完全满意,因为它们提高了成本并降低了利润。解决此问题的唯一方法是增加产品成本,或者更有可能奖励使用现金/借记卡付款的客户。不允许零售商为使用信用卡加收附加费,但没有任何办法阻止零售商选择使用和不接受的卡。

你当地的妈妈&拒绝拒绝信用卡,不会使流行企业过时和过时。他们只是无法负担费用。 5%听起来不算什么大问题,但是对于购买力最小,经营实体店的间接费用巨大的零售商而言,5%可能会破坏交易。

较小的零售商正在抵制奖励卡,而较大的零售商则通过采用自己的商店卡来接受奖励卡。有了商店卡,他们可以拥有更多的发言权和更多的控制权,并且他们知道这些小额亏损将被购买量的增加所抵消。

商店信用卡问题

与奖励卡相比,商店卡具有很大的风险,并且几乎没有收益。这些卡的优点是显而易见的:如果您在某个特定地方购物很多,则可以通过现金返还计划省钱。 

他们还可以帮助紧急购买,为您提供全部余额。但是,虽然好处是显而易见的,但对于缺点却不能说同样的话。

骗局1:他们的利率很高

美国的平均信用卡利率约为16%。商店卡的平均利率超过20%。这4%似乎不算多,但如果您每个月都不还清余额,利息就会增加,增加并为您带来一笔不小的财富。 

如果利率为16%,余额为10,000美元,还款期限为60个月,则您每月需支付243美元,利息总额超过4,000美元。

将利率提高到20%,您的每月付款将增加20美元,而您的总利息将增加近1,500美元。您留下的时间越长,您每月的还款额越少,差额就会越大。

例如,如果您每月只偿还$ 200的余额,则16%和20%之间的差额是额外的26个月,接近$ 5,000。当然,存储卡很少会提供这么高的限制,但这仅是示例,向您展示即使最小的百分比增长也会造成多少差异。

如果您曾经申请过传统的奖励卡,那么请牢记这一点。如果您每个月全额偿还您的余额,那么获得更高的APR来回报是很不错的,否则您就很糟糕。

骗局2:他们的罚款率很高

如果您错过了商店信用卡上的付款,则可能会面临高达29.99%的罚款APR和39美元的滞纳金。开始时的罚款率很高,但是这些罚款率是天文数字,会使情况更糟。

这还不止这些,因为众所周知,某些提供商在遗漏和延迟付款方面是非常不可原谅的。在某些情况下,即使您少付了一次又少付了几美元,您的帐户也会发生违约。 

缺点3:信用额度低

零售商不是贷方。他们没有时间,资金或耐心去追债和处理 收集机构。因此,它们的信用额度不高,通常您获得的信用只是无抵押信用卡的一小部分。

这似乎不是一个大问题。毕竟,较小的信用额度意味着您不太可能积累大量债务。但是,这对您的信用评分造成了很大的负面影响,几乎没有借款人考虑。

您的信用分数的30%是基于所谓的信用利用率。这将查看可用信贷总额,并将其与您累积的债务进行比较。如果您有几张卡的总信用额度为10,000美元,余额为5,000美元,则您的比率为50%,这被认为是很高的。

如果商店卡是您唯一的帐户,并且您在$ 500的限额上花费$ 450,那么您的信用利用率为90%,这会降低您的得分。信用卡已用完也会对您的信用报告产生负面影响,当您的信用额度较低时,这一壮举更容易实现。

骗局4:有更好的选择

拥有一张优质的奖励卡比多张商店卡更好。前者将为您提供更好的利率和条款,而后者将通过一些艰苦的查询和新的帐户来影响您的信用报告。 

在这些商店购物时,奖励卡仍然可以使您受益,并且还可以为您提供许多其他好处。

骗局5:您可能会花更多钱

商店卡并非旨在使您的生活更轻松,并为您提供一些赠品。无论商店告诉您什么,都不是为了奖励会员,而是为了鼓励消费。 

这并不总是可行,研究表明,许多人都像普通卡一样使用奖励卡。但是对于一小部分人来说,获取积分的想法足以说服他们花费比平时更多的钱。

某些好东西可能是好债,例如用于购置资产或不会贬值的东西。但是我们很少使用信用卡来实现此目的,通常,如果您在商店卡上花费更多,这意味着您在不必要的事情上浪费了更多的钱。

缺点6:您无法在其他任何地方使用它们

商店卡只能在该特定商店中使用。这样一来,它就可以当作应急卡使用,也很多余,也意味着我们建议您在那个地方购物。您没有机会四处逛逛,找到最便宜的价格;您可能会花更多的钱来使用您的卡并获得收益,而这些收益很少能覆盖您所花费的额外金钱。

奖励卡呢?

一些奖励卡的利率很高,因为这些利率用于抵消奖励计划。但是,情况并非总是如此,因为如上所述,网络经常向零售商收取更高的费用来抵消这些购买费用,因此并不一定总是需要自己承担费用。

某些信用卡(例如Discover It)提供了可靠的奖励计划,并且也将包含在最佳非奖励信用卡的任何列表中。这是一个全面的综合能力,而且并不孤单。但是,许多奖励卡会收取高额的年费和罚款率,就像您在商店卡中会发现的那样。

研究小字体并确保卡片可行是很重要的。如果您打算每月清算余额,则略高的利率不会有什么坏处,尤其是在它提供一些丰厚奖励的情况下。但是,如果您有任何疑问,甚至是一丁点的机会都无法清除余额,最好总是首先关注低利率。

即使是最慷慨的5%现金返还奖励卡也无法通过支付更多的利息来抵消所发生的损失。

奖励/存储卡会影响我的信用评分吗?

信用卡会触发严格的查询,这可能会使您的信用评分降低多达5分。这对于您所申请的每张信用卡都是如此。如果购物是针对同一类型的信用,则差价购物可以将多个查询合并为一个查询,但这不适用于信用卡。

新帐户也会影响您的分数。这种影响通常很小,如果您跟上还款的步伐,它就会及时消失。但是,如果您错过付款,使卡用尽或增加信用使用分数,则可能对分数和财务产生不利影响。

尽量减少商店卡,只有在您100%确信自己能获得一笔对短期和长期都有利的交易时,才进行注册。