了解信用评分:FICO评分计算

对于详细的信用评分算法,征信机构并不完全满意。但是,尽管确切的评分方法尚不清楚,但他们已经发布了有关信用评分范围粗略的数据,这可以帮助我们做出准确的预测。

从今天开始提高您的信用评分。

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如果您希望提高信用评分,更轻松地获得贷款,抵押或信用卡,请在船上使用此信息。

FICO信用分数的计算方式

您的信用评分是一个三位数的数字,范围是300到850。它是根据您的信用报告计算得出的,该报告可通过所有三个主要信用机构(TransUnion,Experian,Equifax)获得。您可以每年一次从所有这些征信机构索取免费的信用报告,并亲自查看分数。

下面,我们将讨论可能影响您得分的各个因素,但首先,让我们看看FICO等信用评分系统如何分解一切:

  • 付款记录(35%): 您的付款历史记录涵盖了所有 信用报告上的交易行。信用报告机构会记录您每月付款和未付款以及已清算或拖欠的每个帐户,因此每月都会更改。
  • 总债务使用率(30%): 也称为信用使用率,该分数将可用信用与累积债务进行比较。如果您想获得良好的信用评分,最好将其保持在最低水平。
  • 帐龄(15%): 在您的信用报告中,年龄越大越好。您需要向贷方和报告机构表明您可以信任他们履行付款义务,这意味着它们必须至少活跃几个月。
  • 帐户类型(10%): 多样性是关键。良好的信用评分是建立在许多不同类型的债务上的,从信用卡到房屋贷款,偶尔还有汽车贷款。但是,它只占您总成绩的一小部分,因此,不值得为了提高它而开设新的信用额度。
  • 应用历史记录(10%): 一旦您在这里进行所有查询 率购物已占。许多艰苦的调查表明,借款人绝望而又试图获得大量新债务,这从来不是一个好兆头。

决定您的信用分数的因素

许多因素都会影响您的信用评分。确切的损害将取决于您的信用报告的开始程度,但是所有损害都可以撤消,不良信用可以及时恢复为良好。

什么会积极影响您的信用评分?

正如我们的指南中所述 快速改善您的信用评分,您可以在短短30天内做几件事来提高自己的分数。但是,其中大多数改进都需要时间和毅力。

信用额度提高

信用使用率占最终分数的30%,这对于建立良好的信用分数至关重要。每当您减少债务和/或增加信用时,这都会改善,您的总体得分也会随之提高。

当然,这说起来容易做起来难。您不需要我们告诉您,清算债务将有助于改善您的信用评分,并且您毫无疑问地意识到,尽管购买新的信用卡可以提高信用使用率,但也会影响您的查询和平均帐户年龄。

在不申请新信用卡的情况下提高此分数的最佳方法之一是增加您已经拥有的帐户的信用额度。这不会对分数的任何部分产生负面影响,但会提高您的利用率,这也会使您的分数也有所提高。

如果您有良好的付款记录并且不使用过多的现有信用,大多数信用卡公司都会乐意增加限额。

清除付款记录

由于专注于付款历史和年龄,一个干净的帐户已经运行了至少6个月,会对您的分数产生多达50%的积极影响。在短期内,您在改善此方面的工作上无能为力,只需保持每月的付款额,不惜一切代价避免逾期付款,并知道每个干净的月将使您保持正确的轨道。

您可以在信用报告中查看当前的付款记录。如果您发现任何差异,包括实际上并没有错失的未付款项,请与提供报告的征信机构进行争议。

清算账户

您清除的每个帐户都会使您更接近最高850分。结算帐户没有积分奖励,也没有直接影响您分数的直接方法。但是,已结清的帐户在您的付款历史上看起来不错,在可用信贷和已用债务之间造成很大的鸿沟,并且在贸易线的年龄和种类方面也留下了永久性的标记。

如果清除的帐户是信用卡,请确保您保持活动状态。如果您有$ 10,000的信用卡债务和$ 10,000的贷款债务,每个帐户$ 5,000,那么您的利用率为50%。如果您清除前者,然后关闭帐户,则总债务为5,000美元,而可用信用额为10,000美元,这意味着您的使用率仍然是50%。

保持帐户开通,保持较高的限额,但不要使用它。  

什么会对您的信用评分产生负面影响?

您的信用评分可能需要几个月的时间才能改善,并且只有很少的事情可以帮助您改善信用评分,但是由于简单的错误或疏忽,您的信用评分可能会下降。

逾期付款

一旦您错过付款,球就会开始滚动,如果您每月未达到最低付款要求,势头就会越来越大。您只需花1次未付帐款即可使您的信用评分受到影响,但进一步的未付帐款将产生更大的影响,并在以后的几年中仍保留在您的信用报告中。

抵制您认为不是您的错的每笔逾期付款,并尽一切可能避免这些事情首先发生。 

信用卡余额高

信用卡用完了,您的信用使用率达到100%,这会使您的信用评分直线下降。信用卡还收取高利率,而且这很复杂,这意味着您要支付利息,永远增加债务,导致您每月花费数百美元而很少支付本金的情况。

如果您的所有债务都用信用卡捆绑在一起,那么分数的“帐户类型”方面也会受到影响。

身份盗窃

如果您是欺诈行为的受害者,那么您的信用报告中可能会包含您未开设的帐户,未进行的查询以及没有的债务。您越早检查信用报告,就越早可以找到并处理这些问题。 

这可能是一个令人恐惧而令人沮丧的时间,并且可能在短期内对您的成绩产生巨大的负面影响,但很快就会纠正。 

多次辛苦查询

如前所述,所有信用报告机构都允许进行所谓的“费率购物”,将所有类似的查询捆绑为一个。但是,这不适用于信用卡,如果您在短时间内申请了很多卡,您的分数将会下降。

每个查询的FICO评分可能会下降5分,这使得信用卡比较购物非常危险。确保查询是软性的,并且只有在准备在虚线上签名时才开始进行硬性查询。

如何使用您的信用评分

抵押贷方,信用卡提供商和其他贷方将使用您的信用评分来确定您的信誉。不良的信用评分会给您的生活带来很多困难,减少您获得新信用额度的机会,并大大提高您所提供信用额的利率。

谁可以访问您的信用评分?

银行,信用合作社,信用卡提供商-所有贷方都可以访问您的信用评分,但并不孤单。雇主也可以访问您的信用报告以及其中包含的所有详细信息,并可在工作申请和安全检查中使用。

信用卡公司还可能会随机检查您的信用报告。在这种情况下,他们希望大量预先批准借款人,然后再通过邮件发送信用卡优惠。这样可以确保他们不会浪费时间和纸张浪费在会使应用程序最后一部分失败的客户身上。

在大多数情况下,只需要您的姓名,地址和出生日期即可访问您的信用评分。

摘要:FICO分数计算

无论您是盯着乡下的大房子,一辆崭新的汽车,还是一张奖励信用卡,信用评分都是要考虑的最重要的事情之一。它会对您的生活产生重大影响,可能意味着高比率或低比率之间的差异;大房子或小公寓;快闪的新车或公交通行证。

它可以为您节省成千上万,使您的生活更轻松,甚至可以改善健康。毕竟,经济困难是美国压力最大的原因之一,压力与该国许多最大的杀手(包括心脏病)有关。

掌握信用评分的第一步是了解信用的来龙去脉,熟悉信用的计算方式,并对信用的正面和负面影响进行教育。 

到现在为止,您应该牢牢掌握所有这些内容,并且今天就可以开始建立积极的,可以肯定的信用评分!

有关更多信息,请查看 我们的免费信用检查指南 以及我们的指南 债务收入比计算器.