Vantage得分 vs FICO:差异,方法,范围

信用评分的创建是为了放款人而不是消费者的利益。他们告诉贷方贷款申请者是值得信赖和可靠,还是有风险和不负责任。但是,消费者也可以使用这些分数来更好地理解贷方的看法。

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每个消费者都有一个信用评分,一个特定的数字与他们的活动和历史有关,可以在个人的信用报告中找到。它的设计对双方来说都很简单,并提供了一种快速便捷的方法来确定个人的信誉并监控其财务状况。

但是,个人经常被存在多个信用报告机构和两个主要信用评分算法的事实所困扰。考虑到这一点,让我们看看VantageScore和FICO Score如何比较并详细说明这两种信用评分服务的运作方式。

FICO得分

艾萨克(Fair Isaac)于1980年代创立了FICO成绩表(FICO最初代表 F空气, I萨克和 有限公司 mpany,但该组织已将其更名为Fair Isaac 有限公司 rporation)。在上世纪90年代中期,房地美在房贷申请过程中使用了它,不久之后它就成为信用评分系统的黄金标准。

FICO评分仍然是最常见的信用评分系统,并且被银行,信用卡提供商和其他贷方使用。该分数由一个信用报告生成,该信用报告由一个主要的信用局之一处理,并且由于不同的信用局处理信息的方式各不相同,因此每个报告之间可能会有所不同。

FICO分数通常介于300到850之间,其中300分是最低/最差,而850分是最高/最好。 FICO得分还有其他变体,包括FICO自动得分,范围在250-900之间,但是大多数消费者都熟悉经典/常规FICO得分。

根据2019年的报告,平均得分为706,被认为是“好”。但是,低于620的任何东西都被认为是“不好的”,无数的美国消费者都在为这个分数而苦苦挣扎。

Vantage得分

Vantage得分信用评分系统是三个领先的信用局(TransUnion,Equifax和Experian)之间的合资企业。它于2006年推出,名称为VantageScore Solutions,LLC,由上述公司所有。

Vantage得分的创建是为了标准化各主要部门的信用评分。自发布以来,评分系统已经进行了多次迭代,其中VantageScore 3.0是最受欢迎和广泛使用的(有VantageScore 4.0,但3.0仍然很常见)。

与以前的版本不同,VantageScore 3.0的评分范围与FICO(300-850)相同,从而简化了消费者的流程。

Vantage得分对比FICO:算法

您的信用评分是根据多种因素计算得出的,并且随时变化且容易获得。这两个信用评分系统使用相似的算法来生成您的分数,但有一些细微的差异。

FICO得分是根据以下参数计算得出的:

  • 35%付款记录
  • 30%债务vs信贷
  • 15%的信用记录
  • 10%的信贷类型
  • 10%的新帐户

阅读以下指南,详细了解如何 计算FICO分数.

至于VantageScore,它的计算(大致)如下: 

  • 40%的付款历史
  • 20%年龄/信用类型
  • 20%的信用使用率
  • 10%贷方余额
  • 10%最近信用

乍一看,这两种算法似乎有很大的不同,当然在某些方面是这种情况。但是,它们都严重依赖于“付款历史”(由您是否满足每月还款额以及“信用品种/年龄”决定)。

Vantage得分包括信用余额和信用使用率,这在FICO评分方面很少提及。但是,这两个因素基本上与“债务与信贷”相同。例如,在“债务与信贷”中,您的FICO得分将查看您有多少可用信贷与使用了多少信贷,这也称为“信贷利用率”。

Vantage得分与FICO分数的优势

Vantage得分在某些关键领域与FICO得分有所不同,主要领域影响信用记录很少的消费者。使用FICO分数,通常需要至少6个月的可处理数据才能获得分数。借助VantageScore,您仅在1个月内处于活动状态的帐户就可以获得分数。

Vantage得分更愿意忽略已全额支付的托收。对于FICO Score的某些新型号也是如此,但是许多较旧的型号仍在使用中,因此无法如此轻松地删除收藏集。

Vantage得分和FICO得分:哪个更好?

Vantage得分由征信机构创建,可以肯定地说,他们在收集,组织和报告财务数据方面具有丰富的经验。它旨在使他们的生活更轻松,并为贷方提供更准确和可靠的评分,同时也给消费者带来更多的一致性。

但是,VantageScore和FICO Score都考虑了相同的因素,并提供了非常相似的结果。对于消费者来说,拥有良好的VantageScore和不良的FICO得分是很罕见的,反之亦然。实际上,除非有重大的疏忽或错误,否则根本不会发生这种情况。

信用评分系统的未来

我们提到VantageScore多年来经历了几项转变,包括朝着FICO使用的相同得分范围的显着转变。但是FICO也在不断发展和完善。它适应不断变化的趋势,并一直在寻找提高其准确性和可靠性的方法。

这两个分数可能会持续很多年,并且无疑会在未来十年左右的时间里经历许多演变。但是,无论它们更改了多少次以及我们看到了多少次迭代,其原理都将保持不变:广泛的信用记录和最少的债务将产生良好的成绩;大量的债务和极少的信用记录将产生不良评分。