什么是抵押?完整指南

抵押11选5技巧是普通美国人将获得的最大也是最重要的债务,每年帮助超过700万消费者获得大量资产。这些11选5技巧平均余额为202,000美元,为美国国债危机贡献了超过10万亿美元的资金,比信用卡多17倍,比学生11选5技巧多7倍。  

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

但是,获得抵押11选5技巧有多容易?申请时需要考虑什么?利息如何发挥作用?

无论您是申请第一笔抵押11选5技巧,第二笔抵押11选5技巧,还是对流程有一些疑问,这份完整的房屋11选5技巧指南都可以为您提供帮助。

如何进行抵押:5个步骤

想要获得抵押?以下是一些简单的提示,可帮助您的旅程并确保获得最高的费用:

处理您的信用评分

检查您的信用报告,确保它是准确的,并对不属于您的任何东西提出异议。对于常规抵押11选5技巧,您将需要620或更高的分数,并且分数越高越好,因此开始建立该分数并提高机会:

  • 始终按时付款。
  • 增加可用信用额度(不使用信用额度)以提高您的信用利用率得分(这会将当前债务与可用信用进行比较,占得分的30%)。
  • 增加每月付款以清除更多本金并减少总利息。
  • 清除信用卡后,请勿将其关闭,否则会影响您的信用使用率。
  • 避免不必要的查询和新帐户。
  • 使用安全的信用卡或 借贷圈 如果您正在努力提高自己的信誉。

检查您的债务收入比

您的债务收入比(DTI)不会直接影响您的信用评分,但预期的贷方将使用它来确定您的信用度。您可以在我们的网站上了解有关计算此比率的更多信息 债务收入比计算器,但简单来说,它是一个百分比数字,代表您的总收入中有多少用于债务。

例如,如果您的收入为$ 5,000,并且在信用卡和11选5技巧付款上花费了$ 1,000,则DTI为20%。放贷人通常接受的分数低于43%,但分数总是越低越好,最好保持在30%以下。

开始储存

首付20%将使您避免购买私人抵押11选5技巧保险,这可能会非常昂贵,并且会大大增加您的每月付款额。首付还可以减少所需的11选5技巧(200,000美元的房屋需要160,000美元的11选5技巧,而3.5%的押金需要193,000美元的11选5技巧),这将大大减少您的利息支付。

如果您目前与家人住在一起而不支付房租, 使用抵押11选5技巧计算器 确定您的每月付款金额,然后每月至少保存该金额。您不仅向自己证明了您可以在需要时进行这些付款,而且还节省了定金。

当您达到20%的总和时,也不要停止。搬到新房子很贵,而且要支付很多隐性费用。这也有助于拥有一个雨天基金,您可以在紧急情况下使用该基金(医疗费,损坏的电器等),并确保您的负担能力不会受到影响。

寻找房子

您无需主动查看房屋,但您应该开始扫描本地房地产经纪人,以查看有哪些可用房屋,并了解所需的预算。首次购房者的平均花费至少6个月来寻找房屋,有些则花费数年,因为他们想要的房屋超出了预算,而且这种鲜明的认识只有在他们准备好购买时才发挥作用。

切实可行,将其与所需的价格进行比较,然后决定是否在计划时就准备好了,还是需要省更多的钱并改善信用评分。

获得预先批准

拥有稳定的收入和可靠的信用评分后,您就可以预先获得抵押11选5技巧的批准了。这里没有任何承诺,您也不会得到房屋,只是让抵押11选5技巧公司进行一些检查以确保您符合条件。一旦这样做,并且提供的信用评分或就业情况不会发生明显变化,您将准备在时机成熟时快速便捷地申请抵押11选5技巧。

选择您的抵押   

现在该开始与银行,信用合作社和抵押11选5技巧人一起购物了。不要接受收到的第一个报价,不要着急,并给自己足够的时间进行比较。 

将会有很多文书工作和同样数量的挫败感。您可能还会遇到一些挫折,但是最终,您会得到所需的东西,并且当您准备购买新房时!

抵押利息

根据您询问的人和询问的时间,信用卡的平均利息介于17%和20%之间,而个人11选5技巧介于9%和15%之间。但是,平均抵押率在3%至4%之间。

100,000美元11选5技巧的3%利率意味着您将总共支付103,000美元。否则,如果利息计算很简单。但事实并非如此。

抵押是完全摊销的11选5技巧。这意味着您每月支付的金额将保持不变,但是利息/本金的比率将发生变化。通常,抵押付款有四个不同部分:

  • 主要: 原始余额。一旦清算了债务,就可以还清债务。对于$ 200,000的抵押11选5技巧,本金为$ 200,000。本金还从小额开始,然后逐渐增加,您的抵押11选5技巧总额中有更多分配到了200,000美元的余额中。
  • 利益: 一笔增加到本金并支付给贷方的钱。这激励他们向您借钱。利率越高,期限越长,该金额越大。您的大部分初始抵押付款包括利息支付,并且这些利息会随着时间的推移而减少。
  • 税金: 征收财产税以涵盖公共服务和教育。这些是每年计算的,但可以添加到您的每月付款中。税收支付给贷方,贷方将其保留在托管中,然后在到期时将其释放给政府。
  • 保险: 每月还收取保险金,然后将其保留在托管中,直到到期日。所有保险金都包括财产保险,保护房屋免受火灾,损坏和盗窃。如果抵押11选5技巧的首付少于20%,则还需要私人抵押保险(PMI)。如果借款人无法履行其义务,则该保险类型涵盖了贷方。

可以仅支付本金和利息,但是借款人将负责支付税款和保险。

利息中有多少抵押金?

抵押年限越长,您每月将偿还的本金越多。举例来说,假设您在30年内以固定利率4%借入了200,000美元。每个月的账单将达到954.83美元,不含税和保险。在第一个月,只有288.16美元将用于支付本金,而666.67美元将用于支付利息。

对于您的第二笔付款,将从利息中提取$ 1.04并将其添加到本金中。这种逐步的变化将在11选5技巧期限的每个月继续,直到最后一年,您的954.83美元中只有40.43美元将用于支付利息,而914.40美元将用于偿还本金。

对于这30年中的每一年,您的还款和余额将如下所示:

主要

利益

每月支付

每年付款

年末余额

1

$ 3.522.04

$ 7.935.92

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 196.477.96

2

$ 3.665.55

$ 7.792.41

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 192.812.41

3

$ 3.814.89

$ 7.643.07

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 188.997.52

4

$ 3.970.32

$ 7.487.64

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 185.027.20

5

$ 4.132.06

$ 7.325.90

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 180.895.14

6

$ 4.300.43

$ 7.157.53

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 176.594.71

7

$ 4.475.63

$ 6.982.33

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 172.119.08

8

$ 4.657.98

$ 6.799.98

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 167.461.10

9

$ 4.847.76

$ 6.610.20

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 162.613.34

10

$ 5.045.26

$ 6.412.70

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 157.568.08

11

$ 5.250.80

$ 6.207.16

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 152.317.28

12

$ 5.464.74

$ 5.993.22

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 146.852.54

13

$ 5.687.39

$ 5.770.57

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 141.165.15

14

$ 5.919.09

$ 5.538.87

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 135.246.06

15

$ 6.160.24

$ 5.297.72

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 129.085.82

16

$ 6.411.21

$ 5.046.75

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 122.674.61

17

$ 6.672.40

$ 4.785.56

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 116.002.21

18

$ 6.944.27

$ 4.513.69

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 109.057.94

19

$ 7.227.18

$ 4.230.78

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 101.830.76

20

$ 7.521.64

$ 3.936.32

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 94.309.12

21

$ 7.828.08

$ 3.629.88

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 86.481.04

22

$ 8.146.99

$ 3.310.97

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 78.334.05

23

$ 8.478.94

$ 2.979.02

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 69.855.11

24

$ 8.824.37

$ 2.633.59

$ 954.83

$ 11.457.96

61.030.74美元

25

$ 9.183.88

$ 2.274.08

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 51.846.86

26

$ 9.558.06

$ 1.899.90

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 42.288.80

27

$ 9.947.46

$ 1.510.50

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 32.341.34

28

$ 10.352.76

$ 1.105.20

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 21.988.58

29

$ 10.774.52

$ 683.44

$ 954.83

$ 11.457.96

$ 11.214.06

30

$ 11.214.06

$ 244.48

$ 955.41

$ 11.458.54

$0.00

 

您将在这笔土地的有效期内付款360次,共偿还343.739.39美元,其中143.739.39美元为利息。

什么时候开始抵押11选5技巧?

您的第一笔抵押11选5技巧付款应在购买后一个月到期,并且始终以拖欠付款的方式支付,这意味着您需要在12月1日付款以支付11月到期的资金。例如,如果您在11月1日关闭销售ST ,您的第一笔付款将在12月1日正好1个月后到期ST 。但是,如果从10月20日开始,则您的第一笔付款(包括10月剩余时间和11月全部时间产生的费用)将于12月1日到期ST .

为什么利率如此重要

利率主要有两种:固定利率和可变利率。固定利率在抵押11选5技巧开始时设定,而可变利率可能会发生变化。一般而言,抵押11选5技巧的利率非常低,您可能会认为3%或4%,甚至3.4%和3.5%之间的差异并不大,这是可以原谅的。但是,在11选5技巧期限内,这笔钱可能相当可观。

在上面的示例中,我们查看了20万美元的30年期4%抵押11选5技巧,共计143,739.39美元和每月954.83美元。如果我们将利率降低到3%,则每月还款额将降至$ 843.21,总利息将降至$ 103.554.53。如果我们将其提高到5%,则每月还款额将超过$ 1.070,总利息将超过$ 184.000。

200,000美元的房屋11选5技巧的3.4%和3.5%之间的差额,在11选5技巧期限内超过$ 4.000,每月约$ 12。

换句话说,每一位数字都很重要,您应该争取获得的最低利率,这意味着要花更多的时间购物或花一些时间在上面。 改善您的信用评分.

私人11选5技巧人与银行:什么时候该买?

1960年, 平均首次购房者 年仅24岁,已婚,并从事全职工作。他们将自己的第一所房屋视为永久居所,可以安顿下来,保留下来,然后传给孩子。快进到今天,情况有所不同。

生活成本相对于平均工资有所提高,夫妻直到20多岁/ 30多岁才开始打结(平均是28),而他们将20多岁的孩子用于教育。因此,初次购买者的平均年龄为34岁(尽管并非全是厄运和悲观,因为与您的想象相反,它实际上比2000年要低)。

时代在变,美国人不再感到急于求房,更愿意租房,这是一件好事。这是一项长期承诺-您将获得的最大一笔11选5技巧。这不应该掉以轻心。

有一种说法建议最好早买而不是晚买,特别是如果您当前正在支付租金。但是,如果您在无法负担的情况下赶时间,您的选择将受到限制,节省的房租可能会因高利率而失去。

私人抵押11选5技巧保险平均约占11选5技巧金额的1%,并且每年收取。根据美国的平均抵押11选5技巧,您每月可能要多花200至250美元。私人抵押11选5技巧还收取更高的利率,有时是传统银行的两倍。

如果您选择等待,花几年的时间支付房租,节省首付款并建立信贷,或者急于获得私人抵押11选5技巧并获取资产,则选择前者几乎总是更好的选择。假设会有预付款,并且您的信用评分可观(请参阅我们的指南 购房所需的信用评分),这是一种更便宜,更可持续的选择。

如果您不付款怎么办?

与普遍的看法相反,银行对抵押品赎回权没有约束。实际上是 一个非常昂贵的过程,加上律师费,维修费和最终的降价销售,导致损失至少50,000美元。不过,它们可能非常残酷,因此您必须履行每月的义务,以避免以下过程:

违约金

如果您无法按月付款,则根据宽限期的长短,您可能需要在10或15天后支付罚款。该期间的详细信息和滞纳金将包含在抵押文件中,但通常为逾期付款的5%左右。

例如,如果抵押11选5技巧付款额为$ 1,000,则滞纳金将为$ 50,因此,逾期付款总额为$ 1,050。如果您不支付逾期余额,这些费用将增加。

默认和检查

如果您仍不付款,则房屋11选5技巧将在30天后进入“违约”状态,而贷方可能会行使其权利进行财产检查,并由他们收取费用。11选5技巧拖欠后,可立即下令进行检查。

信用评分下降

贷方将所有信息报告给三个征信机构,此时,您的报告中将显示贬义标记,从而降低了您的信用评分。这发生在30个周期之后,即一次逾期还款又又一次逾期。

止赎开始

一旦付款逾期120天,便取消抵押品赎回权。这个过程因州而异,但是通常来说,借款人会受到抵押品赎回权费用的打击,并且该过程将开始,而贷方寻求出售房屋并收回其成本。

获得付款帮助

为了避免丧失抵押品赎回权的过程和之前的混乱局面,您需要迅速采取行动并面对后果。重要的是不要将自己的头埋在沙子里,因为与一些无抵押债务不同,这不会随时间消失。

如果您发现自己难以付款,应该采取以下措施:

宽容计划

首先,您应该与您的贷方联系并与他们讨论此过程。如上所述,他们并不急于取消抵押品赎回权,通常会尽一切努力避免这种情况。如果这意味着要创建一个再融资计划(称为宽容计划),并使您的付款更易于管理,他们会非常乐意这样做。

他们也可能会暂停您的付款。但是,这只是暂时的解决方案,可以帮助您度过困难时期。

止赎契据

您将契约移交给您的财产,作为交换,契约将免除您的部分或全部债务。这将防止取消抵押品赎回权的过程,为您节省麻烦,并减少贷方的一些成本。

还款计划

如果您错过了几笔付款,贷方可能会创建还款计划,从而将您之前的未付款项添加到以后的付款中。这样可以确保您的债务得到偿还,之后您可以重回正轨并避免进一步的麻烦。

卖空

当您出售财产并使用资金偿还抵押公司时,就会发生卖空。任何低于抵押11选5技巧总值的房屋均可使用。 

简介:终身承诺

抵押是一生的承诺,而不应掉以轻心。花点时间,了解流程,成本和潜在的陷阱,并确保在做出承诺之前已做好充分的准备。

如果您需要购买房屋,改善信用评分或管理其他债务的更多提示,请查看我们的许多其他有关个人理财的指南。