• 抵押

什么是抵押？完整指南

抵押11选5技巧是普通美国人将获得的最大也是最重要的债务，每年帮助超过700万消费者获得大量资产。这些11选5技巧平均余额为202,000美元，为美国国债危机贡献了超过10万亿美元的资金，比信用卡多17倍，比学生11选5技巧多7倍。  

但是，获得抵押11选5技巧有多容易？申请时需要考虑什么？利息如何发挥作用？

无论您是申请第一笔抵押11选5技巧，第二笔抵押11选5技巧，还是对流程有一些疑问，这份完整的房屋11选5技巧指南都可以为您提供帮助。

如何进行抵押：5个步骤

想要获得抵押？以下是一些简单的提示，可帮助您的旅程并确保获得最高的费用：

处理您的信用评分

检查您的信用报告，确保它是准确的，并对不属于您的任何东西提出异议。对于常规抵押11选5技巧，您将需要620或更高的分数，并且分数越高越好，因此开始建立该分数并提高机会：

• 始终按时付款。
• 增加可用信用额度（不使用信用额度）以提高您的信用利用率得分（这会将当前债务与可用信用进行比较，占得分的30％）。
• 增加每月付款以清除更多本金并减少总利息。
• 清除信用卡后，请勿将其关闭，否则会影响您的信用使用率。
• 避免不必要的查询和新帐户。
• 使用安全的信用卡或 借贷圈 如果您正在努力提高自己的信誉。

检查您的债务收入比

您的债务收入比（DTI）不会直接影响您的信用评分，但预期的贷方将使用它来确定您的信用度。您可以在我们的网站上了解有关计算此比率的更多信息 债务收入比计算器，但简单来说，它是一个百分比数字，代表您的总收入中有多少用于债务。

例如，如果您的收入为$ 5,000，并且在信用卡和11选5技巧付款上花费了$ 1,000，则DTI为20％。放贷人通常接受的分数低于43％，但分数总是越低越好，最好保持在30％以下。

开始储存

首付20％将使您避免购买私人抵押11选5技巧保险，这可能会非常昂贵，并且会大大增加您的每月付款额。首付还可以减少所需的11选5技巧（200,000美元的房屋需要160,000美元的11选5技巧，而3.5％的押金需要193,000美元的11选5技巧），这将大大减少您的利息支付。

如果您目前与家人住在一起而不支付房租， 使用抵押11选5技巧计算器 确定您的每月付款金额，然后每月至少保存该金额。您不仅向自己证明了您可以在需要时进行这些付款，而且还节省了定金。

当您达到20％的总和时，也不要停止。搬到新房子很贵，而且要支付很多隐性费用。这也有助于拥有一个雨天基金，您可以在紧急情况下使用该基金（医疗费，损坏的电器等），并确保您的负担能力不会受到影响。

寻找房子

您无需主动查看房屋，但您应该开始扫描本地房地产经纪人，以查看有哪些可用房屋，并了解所需的预算。首次购房者的平均花费至少6个月来寻找房屋，有些则花费数年，因为他们想要的房屋超出了预算，而且这种鲜明的认识只有在他们准备好购买时才发挥作用。

切实可行，将其与所需的价格进行比较，然后决定是否在计划时就准备好了，还是需要省更多的钱并改善信用评分。

获得预先批准

拥有稳定的收入和可靠的信用评分后，您就可以预先获得抵押11选5技巧的批准了。这里没有任何承诺，您也不会得到房屋，只是让抵押11选5技巧公司进行一些检查以确保您符合条件。一旦这样做，并且提供的信用评分或就业情况不会发生明显变化，您将准备在时机成熟时快速便捷地申请抵押11选5技巧。

选择您的抵押   

现在该开始与银行，信用合作社和抵押11选5技巧人一起购物了。不要接受收到的第一个报价，不要着急，并给自己足够的时间进行比较。 

将会有很多文书工作和同样数量的挫败感。您可能还会遇到一些挫折，但是最终，您会得到所需的东西，并且当您准备购买新房时！

抵押利息

根据您询问的人和询问的时间，信用卡的平均利息介于17％和20％之间，而个人11选5技巧介于9％和15％之间。但是，平均抵押率在3％至4％之间。

100,000美元11选5技巧的3％利率意味着您将总共支付103,000美元。否则，如果利息计算很简单。但事实并非如此。

抵押是完全摊销的11选5技巧。这意味着您每月支付的金额将保持不变，但是利息/本金的比率将发生变化。通常，抵押付款有四个不同部分：

• 主要： 原始余额。一旦清算了债务，就可以还清债务。对于$ 200,000的抵押11选5技巧，本金为$ 200,000。本金还从小额开始，然后逐渐增加，您的抵押11选5技巧总额中有更多分配到了200,000美元的余额中。

• 利益： 一笔增加到本金并支付给贷方的钱。这激励他们向您借钱。利率越高，期限越长，该金额越大。您的大部分初始抵押付款包括利息支付，并且这些利息会随着时间的推移而减少。

• 税金： 征收财产税以涵盖公共服务和教育。这些是每年计算的，但可以添加到您的每月付款中。税收支付给贷方，贷方将其保留在托管中，然后在到期时将其释放给政府。

• 保险： 每月还收取保险金，然后将其保留在托管中，直到到期日。所有保险金都包括财产保险，保护房屋免受火灾，损坏和盗窃。如果抵押11选5技巧的首付少于20％，则还需要私人抵押保险（PMI）。如果借款人无法履行其义务，则该保险类型涵盖了贷方。

可以仅支付本金和利息，但是借款人将负责支付税款和保险。

利息中有多少抵押金？

抵押年限越长，您每月将偿还的本金越多。举例来说，假设您在30年内以固定利率4％借入了200,000美元。每个月的账单将达到954.83美元，不含税和保险。在第一个月，只有288.16美元将用于支付本金，而666.67美元将用于支付利息。

对于您的第二笔付款，将从利息中提取$ 1.04并将其添加到本金中。这种逐步的变化将在11选5技巧期限的每个月继续，直到最后一年，您的954.83美元中只有40.43美元将用于支付利息，而914.40美元将用于偿还本金。

对于这30年中的每一年，您的还款和余额将如下所示：

您将在这笔土地的有效期内付款360次，共偿还343.739.39美元，其中143.739.39美元为利息。

什么时候开始抵押11选5技巧？

您的第一笔抵押11选5技巧付款应在购买后一个月到期，并且始终以拖欠付款的方式支付，这意味着您需要在12月1日付款以支付11月到期的资金。例如，如果您在11月1日关闭销售ST ，您的第一笔付款将在12月1日正好1个月后到期ST 。但是，如果从10月20日开始，则您的第一笔付款（包括10月剩余时间和11月全部时间产生的费用）将于12月1日到期ST .

为什么利率如此重要

利率主要有两种：固定利率和可变利率。固定利率在抵押11选5技巧开始时设定，而可变利率可能会发生变化。一般而言，抵押11选5技巧的利率非常低，您可能会认为3％或4％，甚至3.4％和3.5％之间的差异并不大，这是可以原谅的。但是，在11选5技巧期限内，这笔钱可能相当可观。

在上面的示例中，我们查看了20万美元的30年期4％抵押11选5技巧，共计143,739.39美元和每月954.83美元。如果我们将利率降低到3％，则每月还款额将降至$ 843.21，总利息将降至$ 103.554.53。如果我们将其提高到5％，则每月还款额将超过$ 1.070，总利息将超过$ 184.000。

200,000美元的房屋11选5技巧的3.4％和3.5％之间的差额，在11选5技巧期限内超过$ 4.000，每月约$ 12。

换句话说，每一位数字都很重要，您应该争取获得的最低利率，这意味着要花更多的时间购物或花一些时间在上面。 改善您的信用评分.

私人11选5技巧人与银行：什么时候该买？

1960年， 平均首次购房者 年仅24岁，已婚，并从事全职工作。他们将自己的第一所房屋视为永久居所，可以安顿下来，保留下来，然后传给孩子。快进到今天，情况有所不同。

生活成本相对于平均工资有所提高，夫妻直到20多岁/ 30多岁才开始打结（平均是28），而他们将20多岁的孩子用于教育。因此，初次购买者的平均年龄为34岁（尽管并非全是厄运和悲观，因为与您的想象相反，它实际上比2000年要低）。

时代在变，美国人不再感到急于求房，更愿意租房，这是一件好事。这是一项长期承诺-您将获得的最大一笔11选5技巧。这不应该掉以轻心。

有一种说法建议最好早买而不是晚买，特别是如果您当前正在支付租金。但是，如果您在无法负担的情况下赶时间，您的选择将受到限制，节省的房租可能会因高利率而失去。

私人抵押11选5技巧保险平均约占11选5技巧金额的1％，并且每年收取。根据美国的平均抵押11选5技巧，您每月可能要多花200至250美元。私人抵押11选5技巧还收取更高的利率，有时是传统银行的两倍。

如果您选择等待，花几年的时间支付房租，节省首付款并建立信贷，或者急于获得私人抵押11选5技巧并获取资产，则选择前者几乎总是更好的选择。假设会有预付款，并且您的信用评分可观（请参阅我们的指南 购房所需的信用评分），这是一种更便宜，更可持续的选择。

如果您不付款怎么办？

与普遍的看法相反，银行对抵押品赎回权没有约束。实际上是 一个非常昂贵的过程，加上律师费，维修费和最终的降价销售，导致损失至少50,000美元。不过，它们可能非常残酷，因此您必须履行每月的义务，以避免以下过程：

违约金

如果您无法按月付款，则根据宽限期的长短，您可能需要在10或15天后支付罚款。该期间的详细信息和滞纳金将包含在抵押文件中，但通常为逾期付款的5％左右。

例如，如果抵押11选5技巧付款额为$ 1,000，则滞纳金将为$ 50，因此，逾期付款总额为$ 1,050。如果您不支付逾期余额，这些费用将增加。

默认和检查

如果您仍不付款，则房屋11选5技巧将在30天后进入“违约”状态，而贷方可能会行使其权利进行财产检查，并由他们收取费用。11选5技巧拖欠后，可立即下令进行检查。

信用评分下降

贷方将所有信息报告给三个征信机构，此时，您的报告中将显示贬义标记，从而降低了您的信用评分。这发生在30个周期之后，即一次逾期还款又又一次逾期。

止赎开始

一旦付款逾期120天，便取消抵押品赎回权。这个过程因州而异，但是通常来说，借款人会受到抵押品赎回权费用的打击，并且该过程将开始，而贷方寻求出售房屋并收回其成本。

获得付款帮助

为了避免丧失抵押品赎回权的过程和之前的混乱局面，您需要迅速采取行动并面对后果。重要的是不要将自己的头埋在沙子里，因为与一些无抵押债务不同，这不会随时间消失。

如果您发现自己难以付款，应该采取以下措施：

宽容计划

首先，您应该与您的贷方联系并与他们讨论此过程。如上所述，他们并不急于取消抵押品赎回权，通常会尽一切努力避免这种情况。如果这意味着要创建一个再融资计划（称为宽容计划），并使您的付款更易于管理，他们会非常乐意这样做。

他们也可能会暂停您的付款。但是，这只是暂时的解决方案，可以帮助您度过困难时期。

止赎契据

您将契约移交给您的财产，作为交换，契约将免除您的部分或全部债务。这将防止取消抵押品赎回权的过程，为您节省麻烦，并减少贷方的一些成本。

还款计划

如果您错过了几笔付款，贷方可能会创建还款计划，从而将您之前的未付款项添加到以后的付款中。这样可以确保您的债务得到偿还，之后您可以重回正轨并避免进一步的麻烦。

卖空

当您出售财产并使用资金偿还抵押公司时，就会发生卖空。任何低于抵押11选5技巧总值的房屋均可使用。 

简介：终身承诺

抵押是一生的承诺，而不应掉以轻心。花点时间，了解流程，成本和潜在的陷阱，并确保在做出承诺之前已做好充分的准备。

如果您需要购买房屋，改善信用评分或管理其他债务的更多提示，请查看我们的许多其他有关个人理财的指南。