什么是意外身故保险,您需要吗?

意外死亡保险,也称为意外死亡和残障保险,是一种有限的人寿保险,通常以象征性费用购买或添加到现有保单中。顾名思义,如果保单持有人因事故丧生或被肢解,它可以释放利益。 

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据估计,事故每年导致160,000美国人死亡,并且在18至44岁之间的男性中更为常见。其中许多死亡是由于摔倒和机动车交通事故而造成的,大多数意外事故死亡保险单都涵盖了这两种事故。

当您不需要意外身故保险时

如果您已经有了人寿保险,则可能会忽略意外身故保险。在这种情况下,它将在您死亡时简单地增加赔付的价值,即“双重赔偿”承保范围。

与终身保险不同,它没有为投保人提供单独的投资工具,使他们以后可以兑现。通常,意外死亡保险不提供传统人寿保险单无法提供的任何东西,因此可以认为这是不必要的费用。

但是,也有例外。

当您需要意外身故保险时

意外身故赔偿无法为您提供传统寿险保单无法提供的任何收益。但是,肢解保险却是另一回事。如果您失去了手指,脚趾或手臂,这将为您提供保障,这意味着您将拥有所需的医疗费用,并且可能会因失去工作而得到赔偿。

意外死亡保险还可以帮助支付因事故发生后和死亡之前进行必要治疗而产生的任何其他医疗费用。您的家人可能被迫负担这些账单,额外的身故赔偿可以帮助他们。 

我们不建议您使用意外死亡和肢解保险来代替传统人寿保险,但是如果您可以选择将其以每月几美元的价格添加到现有保单中,则值得考虑。

意外死亡保险要花多少钱?

您的意外死亡保险费的价格将取决于您的支出以及风险因素。一般人预计每50,000美元的保险费每月大约需要5美元,这意味着100,000美元的收益每月只需花费10美元。

但是,正如我们之前多次讨论的那样,承销商专注于概率。您死于事故的可能性越大,这些保费的成本就越高。举例来说,如果您是18岁的人,刚开始开车并且喜欢一些高风险的爱好,那么您可能会发现这些保费上升了。

意外死亡保险能持续多久?

意外死亡保险单的有效期通常为40年。您在开始时选择所需的期限,这将用于计算您的保费,较长的期限会由于风险增加而导致更高的价格。

意外身故保险不包括什么?

意外死亡保险通常不涵盖所有事故和所有肢解。确切的承保范围将取决于保单,并且可以调整保单以包括一些传统上未包括的内容,但这可能会增加保费。

自杀

自杀是一个棘手的问题。如果保单持有人自杀,许多人寿保险单将赔付,但前提是自杀发生在头两年之后,并且证明他们自杀了,这样亲人才能受益(尽管这不容易证明)。

但是,意外死亡保险单倾向于将自杀排除在外。许多因意外事故造成的死亡可能会被当作自杀来查询,例如跌倒和溺水,但除非有确凿的证据表明他们打算自杀,否则死亡通常会被视为意外事故,在这种情况下,意外死亡保险单可能会给付。

战争伤害

意外死亡保险很少支付战争伤亡造成的损失。无论投保人因爆炸或坠落而被枪杀或死亡,都是如此。死亡当然不是故意的,因此您可以争辩说保单应该赔付,但是大多数保险公司都会拒绝。

疾病与疾病

如果您死于某种疾病,则意外死亡保险单并非旨在赔付。如果您在死亡时患了重病或疾病,您的受益人也可能会遇到阻力,但事故最终是导致您死亡的事情。

例如,如果您遇到严重的行动问题,这导致您跌倒,撞到头部并死亡,那么从技术上讲,一场事故使您丧生,但如果不是因为这种疾病,那次事故就不会发生,这会产生一些技术上的缺陷。无疑会在提出索赔时导致问题。

毒品或酒精

意外死亡保险很少涵盖意外用药过量。如果它导致您的死亡,对您的亲人将没有好处,而如果它导致长期的健康并发症,对您也没有好处。

但是,并非所有政策都如此,处方药可能会有例外。

如何证明死因?

正如已经提到的,死亡原因并不简单。使用传统的人寿保险单,如果保单持有人在可竞争性期限之外去世,保险公司将很少参与其中。如果他们怀疑死亡并相信自己犯了罪(欺诈,谋杀),这种情况就会改变,但是这种情况很少见。

但是,有了意外死亡保险,还有更多细微差别。结果,可能会下令进行正式调查,其中可能包括验尸。

肢解支出如何运作?

如果保单持有人因事故损失附属物,他们可能会直接获得部分利益。该政策将规定要支付的金额以及支付的原因,但是通常是在发生以下情况的非排除性事故后支付:

  • 一只手臂
  • 一条腿
  • 一个指头
  • 脚趾
  • 视线

如果投保人完全瘫痪,也可以提供更高的赔付。