什么 is Credit Card Churning? Dangers and Benefits

信用卡发行商可以将消费者放在他们想要的地方,以高利率贷款,并从许多不同的费用中获利。甚至奖励卡也对发行人有利,因为它们提供的所有额外的特权和奖励都被增加的商户费用所覆盖,这实际上意味着信用卡公司向您提供了额外的钱来激励您花钱,然后要求零售商支付这笔钱。

从今天开始降低您的信用卡债务。

致电800-422-6035。

It’这是一次不错的演出,但一些消费者认为他们可以击败信用卡公司,而这样做的方法之一就是通过所谓的信用卡搅动。

什么 is Credit Card Churning?

许多奖励卡提供签约奖金以吸引消费者申请。您不仅可以获得定期的现金返还,对账单信用额度和航空里程,而且您可以’我经常会因为注册而获得奖励。例如,许多奖励信用卡向头三个月内花费特定金额的所有消费者提供一次性付款。

信用卡搅动是关于利用这些奖金,并以尽可能少的成本获得最大的收益。

“Churners”会在短时间内注册多个不同的奖励卡,并尽可能多地收集这些奖励,清除卡中的余额,然后获取奖励。

信用卡搅动有效吗?

信用卡搅动在一定程度上是可行的。奖励信用卡通常不’t要求您花费那么多钱才能获得注册奖金,而在启动后的前三个月中,花了500到1,000美元才能激活大多数奖金。对于大多数信用卡用户而言,这很容易实现,因为奖励卡的平均支出每月超过800美元。

如果您信誉良好,’可以注册多张信用卡,在不增加您的日常支出的情况下收集奖励优惠,并获得从酒店住宿到免费航班,现金返还,礼品卡,对账单信用证等的所有信息。

但是,’许多信用卡公司试图停止这种行为,因为他们没有’不能从收集注册奖金的用户中受益,不要’积累债务,然后全额还清债务。结果,您可能会面临在指定时间内可以收集多少奖金的限制。 

什么’此外,当您’像这样重复使用多个新帐户,因为所有信息都已发送到信贷局,并可能在您的信贷报告中留下重大痕迹。

搅动的危险

即使信用卡公司’为了防止您购买多张新信用卡,您可能会遇到一些问题,这些问题将抵消那些慷慨的开卡奖励所带来的好处,包括:

1.您可能会被高额费用打中

许多奖励信用卡都有年费,平均每张约95美元,有些高级奖励卡最高可达250美元甚至500美元。充其量,这些费用会减少您收到的金额,最坏的情况是它们会完全抵消所有收益并为您带来负余额。

年费’唯一会减少您利润的费用。每当您提取现金,赌博,赚钱时,您可能还会被收取费用。 国外交易 或错过付款,

2.您的信用分数将下降

每次您申请新的信用卡时,您都会收到一份艰苦的询问,该询问会显示在您的信用报告上,并将您的FICO分数降低2到5分。费率购物将多个查询捆绑为一个,却没有’不适用于信用卡申请,因此信用卡流失者往往会收到许多艰苦的询问。

新帐户也会降低您的信用评分。分数的15%是根据您帐户的长度而定的,而10%的分数是根据您拥有的新帐户数的比例。该信用卡帐户开设后,您的平均年龄就会下降,’将会有另一个新帐户,因此您的信用评分将受到影响。

新信用卡造成的损坏 ’可能会像您想像的那样严重,但是如果您继续申请并添加这些新帐户,分数下降将是明显的。您可以从优秀信用转换为良好信用,也可以从良好信用转换为公平信用,如果您即将申请住房贷款或汽车贷款,那将有很大的不同。

您的信用利用率在这里也很重要。该比率是通过将您的总债务与可用信用额进行比较得出的。如果您在三张信用卡上分摊了$ 3,000的债务,总信用额度为$ 6,000,则您的信用利用率为50%。这个分数越高,它将对您的信用分数产生更大的影响,这是关键,因为信用使用占您分数的高达30%。

您的信用使用率实际上是您的信用评分不正确的原因之一’开新卡时不会受到太大的打击,因为您’重新添加尚未累积债务的新信贷限额,这意味着该比率不断增加。但是,如果您将该卡最大化,则该比率将受到打击,如果您随后清算债务并将其关闭,则所有这些初始收益都会消失。

您当然可以保持卡处于活动状态,但是如果您不建议这样做,则不建议这样做’re churning.

3.你’面临累积信用卡债务的风险

您打开的每张新卡以及每当您的信用额度增长时,都有陷入永久债务循环的风险。在涉及信用卡奖励的情况下尤其如此,因为消费者在这些卡上的花费要比在非奖励信用卡上花费的多得多。

很少有消费者会选择累积信用卡债务。它’就像贷款一样,不是他们获得的东西,因为他们想进行大笔交易’负担不起。在大多数情况下,债务稳步攀升。他们每个月都会全额还清,只差一点点。一旦发生这种情况,他们会错过一个月并向自己保证’下个月将涵盖所有内容,只是它会变得越来越大。

在意识到这一点之前,他们有大量的信用卡债务,并且每月支付的费用比最低限额还高。 

如果您开始使用信用卡只是为了累积奖励,而您却在旅途中有几张,’很容易陷入此循环,此时您’会开始支付利息,这可能会使您付出的代价超过获得奖励的代价。

4.它 ’s Hard to Keep Track

一张一张一张又一张一张地开张’太难了,请您清除所有余额,然后关闭卡。但是,如果你’一次重新打开几张卡,您可能会迷失方向,在这种情况下,您可能会忘记余额,费用和利息费用,而错过了收集航空里程返现和其他奖励的机会。

如何有效地信任流失

为了有效地抵销流失,请寻找最佳奖励和最慷慨的信用卡优惠,以确保它们:

  • 满足您的需求:  如果您没有旅行奖励卡,那就没用了’旅行如果不这样做,商店卡就不好了’在那家商店购物。寻找可以使您个人受益的奖励计划,而不是仅仅关注回报率最高的计划。
  • 避免年费:  年费可以消除您的所有辛苦工作,因此应避免。许多卡的年费为0美元,其他卡则为95美元,但免收第一年的费用。两者都是搅动信用卡的好选择。
  • 唐 ’t Accumulate Fees: 了解如何以及为什么向您收取现金预付款费和国外交易费,并不惜一切代价避免这样做。费用并不像您想象的那么直接,而是针对多次购买收取费用。
  • 未雨绸缪:  记下红利报价和条款,提前计划,并确保您在到期日之前满足这些条款,并在利息有机会积累之前全额支付余额。
  • 唐 ’ 花费:  最后,最重要的是,不要’花钱只是为了积累更多的奖励。只要您开始增加支出以赚取一些额外的收入,您就可以’我迷路了。如果您平均每月花费500美元,请不要’t签署一张要求您在前三个月内花费$ 3,000的卡,因为这会鼓励不良习惯。 

什么 Should You do if it Goes Wrong?

信用卡搅动有很多方法可能会出错,有些方法比其他方法更严重。幸运的是,对于所有这些问题都有解决方案,即使对于持卡人而言,这种技术是全新的:

消费要求 ’t Met 

如果您未能满足奖金的要求,那么一切都不会丢失。您的成绩受到了轻微的打击,但是如果您遵循上述指南,则不应’没有亏钱。

现在,您有两个选择:您可以正常清除余额并转移到下一张卡片上,然后将学到的知识再尝试一次,或者可以保留该卡片作为备份或长期选择。 

信用卡搅动要求您循环浏览多个发卡行和奖励计划,而从不坚持使用单个卡超过几个月。但是您也需要一些稳定性,所以如果您不这样做’还没有信用卡可以用作备份,并且如果该信用卡没有’收取高额费用或差rates,保留并用于紧急购买或一般用途。

债权人拒绝申请

债权人可以出于多种原因拒绝申请。如果不是’您第一次搅拌的经验’他们有机会知道你’重新做,并担心该卡的使用方式。但是,这种情况很少见,在大多数情况下,您会因为信用评分太低而被拒绝。

许多奖励信用卡的最低FICO分数要求为670,其他分数(包括高级美国运通卡)的分数要求高于700.您可以在所有信用卡优惠的细则中找到有关信用分数要求的更多详细信息。

您的信用分数大获成功

正如已经讨论过的那样,信用卡搅动可以使您的信用分数降低几分,分数越高,您损失的积分就越多。幸运的是,所有这些都是可逆的。

首先,尽量不要惊慌,而要专注于大局。新帐户和信用期限占总得分的25%,而付款历史和信用使用率占65%,因此,如果您继续用自己的帐户付款,’如果累积了太多的信用卡债务,您的分数就会稳定下来。

您积累了太多债务

信用卡债务确实是信用卡搅动可能导致的唯一持久且严重的问题。您’仍然可以从滚动余额中获得收益,但您的利息费用通常会比收益所提供的费用要多得多,即使对于最好的信用卡和最慷慨的奖励计划,也是如此。

如果发生这种情况’是时候把信用卡搅动了,只专注于清理债务。注册一张余额转移信用卡,并将您的债务转移到APR为0%的卡上至少15个月。这将使您有时间评估您的情况,控制您的信用记录并开始减少债务。