购房最低信用评分

买房是您要做的最重要的事情之一。对于绝大多数美国人而言,这是他们有史以来最大的一笔购买交易,也是他们生活发生重大变化的序言。这不是掉以轻心的事情,而是成千上万美国人为之奋斗的事情。

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

信用评分不断提高,但是首次购房者的平均年龄正在下降,引发了住房危机,给无数家庭带来了巨大压力。最大的问题之一是抵押贷款人比过去严格得多,尽管分数更高,但需求却增加了,许多美国人根本不符合必要的标准。

房屋贷款和您的信用评分

较高的信用分数总是可取的,但在某些情况下它并不会带来太大的改变。就抵押贷款而言,良好的信用评分通常在700以上,大多数抵押贷款贷方都会对此感到满意。但是,如果您跌破该理想范围,则可能会遇到困难。

信用评分要求因贷方而异,对一个信用良好的信用可能对另一个信用不良。但是,如果您的分数在660到700之间,则通常会被您接受,但是向您提供的费率可能会比加700分的费率差很多。

低于660的任何东西都可能被信用卡和汽车贷款贷方归类为“一般”,但是在抵押贷方担心的情况下,这是不良信用,并且可能会遭到直截了当的拒绝。 

但是,这并不是一个大问题,因为您只需要将信用评分提高几个点,研究债务与收入之比,您的适应性就会在他们的眼中大为改善。 

您也可以申请不良信用房屋贷款,也称为次贷,尽管除非您有延迟付款,破产和不会很快消失的损失的历史,否则最好是不断改善信用状况在提交任何长期高息贷款之前先进行报告。

了解抵押付款

影响您每月付款的两个主要因素:贷款额和贷款期限。期限越长,您的每月还款额越低,但您在抵押贷款的整个存续期内将还清的越多。

例如,假设您需要除首付款外的$ 100,000抵押贷款。如果您获得4%的利率并选择短期10年,则每月需支付1,012美元。对于相对较小的抵押贷款来说,这是一笔巨款,但这意味着您将在整个贷款期内仅偿还121,494美元。

要将每月付款减少到$ 477,您可以选择支付30年以上。但是,这样做将使抵押总费用额外增加$ 50,000。

这些抵押付款既包括本金也包括利息,但您还必须考虑税收和保险,这并不容易计算。

当您开始贷款时,您每月支付的大部分钱将用于支付利息,只有一小部分流向本金。如果您增加还款额,则可以清除更多的本金,从而大大减少抵押的寿命,从而减少您支付的总利息。

如果您的信用评分不足以购买房屋,您有什么选择?

如果您的信用评分在500年代内,则您有资格获得次级贷款。但是,正如已经提到的那样,您可能需要首先修复信用报告,因为与700或更高的分数相比,次级抵押贷款可以使您的利率提高多达0.5%。

在30年内以4%的利率获得200,000美元的抵押贷款,每月将花费您955美元,而在这30年中,您将还清343,000美元。再加上0.5%,您的每月付款将增加到$ 1,013,您将要支付$ 364,000以上。前提是您能够确定可观的固定利率抵押贷款并支付所有月供。

如果信用欠佳,为什么抵押率更高?

抵押贷款放贷人向不良信用借款人提供贷款时会承担巨大的风险。它收取更高的费用以收回其中的一些费用。当然,如果借款人最终违约并且有必要取消抵押品赎回权,那么放贷人将损失掉,无论利率有多高。

但是统计数据表明,止赎仅发生在0.5%的时间。如果放款人从信用评分低的所有借款人那里收取额外的钱,那么这些利润将有助于抵消一小部分借款人违约时不可避免的损失。对于信誉良好的人来说,这并不是什么大问题,因此放款人会以实物方式奖励他们。

从本质上讲,如果您的信用评分很差,那么您就会受到惩罚,因为您违约的可能性更大,那么您的信用评分就会很高。

丧失抵押品赎回权的抵押贷款人损失了多少?

您可能认为抵押应该比全新的信用卡或实质性信用卡更容易获得原谅。 债务合并贷款,尤其是在借款人没有逾期付款且信用记录良好的情况下。毕竟,银行获得了一笔可观的首付,他们赚取了大量利息的钱,如果一切都出错了,他们就可以收回房屋并取回他们的钱。

简单吧?并非如此,因为止赎并不便宜。离得很远。

根据官方统计,抵押品赎回公司每赎回一美元,其美元就损失了0.20美元至0.60美元, 每户平均损失$ 50,000。这听起来可能不算很多,但平均购买价格为235,000美元,首付为10%,这意味着平均抵押贷款刚好超过211,000美元。换句话说,贷方平均每个抵押品赎回权损失23.6%。

此过程涉及很多费用,其中包括政府机构最多损失34,000美元,因为贷方需要支付法院诉讼,检查,未付的水电费以及大量其他法令费用。

那是在房子上市之前,不可避免地要亏本出售。

尽管很容易想到最坏的情况,并假设几年后收取房屋贷款还款然后进入止赎,这对贷方来说是最好的结果,但事实并非如此。他们损失的钱不会像刚刚被迫走上街头的借款人那样多,但是要承担巨大的财务负担。

为什么初次购房者更难?

首次购房者之所以挣扎是因为他们缺乏抵押品。如果您要购买第二套房子,那么您就有房屋要出售,这意味着您可以负担更多的首期付款,并且要有一份信用报告,其中显示了多年的抵押付款。现金可能更容易获得,贷方可能更信任和愿意。 

首次购房者的信用报告中很少有比信用卡或个人贷款更大的东西。获取足够的钱来支付首付也可能很困难。

根据 来自领先的房地产经纪人网站的统计数据,超过一半的首次购房者一直在寻找房屋超过6个月,主要问题是他们无法在预算范围内找到合适的房屋。

影响您的信用评分最多的因素

如果您被拒绝房屋贷款或只是想要一个更好的利率,那么固定信用评分显然是解决之道。您可以在三个主要征信机构之一(TransUnion,Experian,Equifax)中查看您的信用报告,以了解您目前的状况。如果您的分数遭受了极大的折磨,则可能是以下问题之一导致的:

  • 舞弊:在2017年和2018年,无论大小站点都发生了超过13,000次数据泄露。这些违规行为会破坏农场用户数据,并将其出售给欺诈者,欺诈者使用这些数据来假设受害者的身份。这正变得越来越普遍,如果发生在您身上,那么您可能会看到大量与您无关的查询,帐户和债务。幸运的是,您可以对它提出异议并解决问题。 
  • 逾期付款:如果您错过付款,则标记会显示在您的信用报告中。付款历史记录占您分数的比重最高,而且这些逾期付款越多,分数下降的幅度就越大。无论债务的规模或重要性如何,您都必须按时付款。
  • 贬损标记: 托收,破产,拖欠债务-所有这些都可能显示贬损标记,这些标记会在您的信用报告中保留7至10年,严重影响您获得抵押贷款的机会。
  • 不良信贷利用:您的目标是使用少于可用信用额的30%。如果您的总信用额度为$ 10,000,则您的总信用额度不得超过$ 3,000。如果您的信用使用率上升,您的分数就会下降。如果超过50%,它将暴跌,并有机会获得抵押贷款。

您可以改变生活方式以提高信用度

您可以做很多事情来改善您的信誉并增加获得抵押贷款的机会。这些操作需要花费时间,但是如果您密切关注信用报告,您会看到每个月的变化,并有继续前进的动力:

  1. 按时付款: 这样做会逐渐提高您的分数,但最重要的是,如果错过任何付款,它将防止您的分数突然下降。
  2. 外出就餐 美国家庭平均每年外出用餐花费超过3,000美元,每月在变质食物上浪费约100至200美元。只为您需要的东西购物,仅在特殊场合用餐。
  3. 卖出: CD,DVD,视频游戏,名牌服装,仪器,书籍-平均每个家庭都坐在不需要的物品的金矿上,这些物品可以在广泛的市场站点和应用程序上出售。
  4. 停止赌博和吸烟: 吸烟者平均每月在香烟上花费300美元,在彩票上花费200美元以上。这笔可用于清算债务的债务少了500美元。
  5. 预算: 创建一个详细的预算来记录您所有的收入和支出,确保将每一分钱都考虑在内,并让您知道您浪费了多少钱。
  6. 清除债务: 如果您在月底有多余的现金,请用它来清还债务,或者至少从中提取一大笔钱。这不是全有或全无,您可以付的钱越多越好,因为它可以提高得分并减少总的利息支出。这适用于贷款债务以及信用卡。使用储蓄,投资以及通过出售二手物品节省或获得的任何金钱。

摘要:良好的信用评分值得努力

数以百万计的美国人渴望购买他们的第一套房子。他们拼凑出他们能找到的所有钱,做出他们知道自己无力承担的承诺,并准备接受抵押贷款利率,这将在未来几年里给他们带来惩罚。很难保持耐心,但是在这种情况下,您可以做的最好的事情就是坐下来,努力建立信用评分,然后等待放款人来找您。

当您的信用分数达到660或更高时,抵押变得更加容易和便宜,而如果您的信用分数超过700,则抵押变得更加容易。只需花费几个月的重建时间就可以节省的金额值得等待,所以不要不要急着!